Автострахование /blogs/autopravo/ ru http://backend.userland.com/rss2 Fri, 29 Apr 2022 18:24:29 +0300 Общие условия и сущность страхования «КАСКО»
Это позволяет решить сразу целый ряд вопросов, касающихся упорядочения взаимоотношения между автовладельцами, сделать систему правоотношений на дороге более легальной и открытой.

Добровольное страхование автомобилей осуществилось ещё в советские времена. Однако тогда его услугами пользовалось лишь небольшое число граждан.
====quote====
Страхование по ОСАГО является обязательным, однако максимальные выплаты по нему не превышают 400.000 рублей (по данным за 4-й квартал 2013 года).

Вы можете почитать как рассчитываются стоимость полиса ОСАГО ЗДЕСЬ
=============
ДСАГО частично решает проблему низкого порога платежей, расширяет возможный диапазон стразовых выплат до 3 млн рублей.

Однако следует понимать, что ОСАГО или ДСАГО выплачивается лишь при попадании вашего автомобиля в ДТП, и только притом, если виновной стороной окажетесь не Вы.

авария авто.jpgТо есть, если вдруг Вы окажетесь виновником ДТП, Ваш автомобиль угонят, он окажется затопленным или сгорит – никакие выплаты по обязательному или добровольному страхования автогражданской ответственности Вам не положены по закону.

Как же быть, если Вы хотите защитить свой
дорогостоящий автомобиль от всевозможных угроз?
Для этого Вам лучше воспользоваться программой КАСКО. Данный вид включает страхование самого автомобиля (без ответственности перед третьими лицами).

От чего защищает КАСКО?
Главное назначение «КАСКО» – возможность получение страховых выплат на ремонт или покупку автомобиля после попадания в дорожно-транспортное происшествие.

====quote====
Даже в случае, если виновной стороной ГИБДД признает Вас – выплаты по Каско Вы всё равно получите.

Однако возмещение ущерба третьим лицам (пострадавшей стороне) будет ложиться на Вас.
=============
Наличие в бардачке Вашего автомобиля действующего полиса КАСКО поможет защитить его от угона (в этом случае Вы можете претендовать на полную стоимость автомобиля), пожара, возгорания или затопления (аналогично).

Попадание в ДТП даёт Вам право на сумму страховых платежей, которые полностью перекрывают полученные повреждения.

Также страховка каско поможет защитить Ваш автомобиль от стихийных бедствий (наводнения, землетрясение и т.д.), умышленных повреждений злоумышленниками.

Итак, Вы решили купить себе полис КАСКО и наслаждаться безопасной ездой. Правила оформления структурированы, но являются всё же более сложными, чем при ОСАГО.
страхование авто.jpg
Более того, каждая страхования фирма имеет свои нюансы и правила страхования по «КАСКО». Поэтому хорошим вариантом будет рассмотреть эти правила ещё до оформления полиса.

Едиными для всех страховщиков этапами заключения договора будут являться следующие:
  • Предоставление необходимого комплекта документов.
    Который в себя включает: заявление, паспорт гражданина РФ, ПТС, водительское удостоверение, договор купли-продажи автомобиля, свидетельство о регистрации ТС.

    Также страховщиками могут быть запрошены дополнительные документы. В случае, когда страховку заключает доверенное лицо владельца ТС, его, скорее всего, обяжут предъявить нотариально заверенную доверенность на право управления автомобилем.

    Также доверенность должна содержать разрешение на право заключения договора со страховой компанией, право на получение страховой премии.

    При страховании нового (только что купленного) автомобиля, Вас обяжут предъявить документы из автосалона. Когда договор на страхование по системе «каско» заключается на автомобиль, купленный в кредит, нужно будет предоставить документы по кредитному соглашению с банком.

    Однако в таком случае компенсацию при ДТП получит Ваш кредитор (банк). В некоторых случаях при страховании подержанного автомобиля, компания может запросить у Вас данные о рыночной стоимости автомобиля.

    Информацию для этого можно взять у независимой экспертной организации или из открытых источников.

    ====quote====
    Если ранее Вы уже были участником страхования «КАСКО» и у Вас не было страховых выплат, то страхования фирма может дать Вам скидку на новую страховку, однако, для этого придётся предъявить старый полис.
    =============
    В случае, когда автомобиль принадлежит юридическому лицу/арендован юридическим лицом, страховщики затребуют свидетельство о государственной регистрации юридического лица.

    Факт покупки/оплаты установленного на автомобиль дорогостоящего стороннего оборудования, также должен быть зафиксирован документально.
  • Пред страховой осмотр автомобиля
    Данный этап может быть исключён только при покупке нового ТС в салоне официального автодилера.

    Осмотр авто проводиться обязательно в присутствии его владельца (страхователя или его официального представителя). Со стороны страховой компании, осмотр может проводить как его представитель, так и её агент, а также независимый страховой брокер.
  • Акт осмотра автомобиля
    В конце осмотра составляется так называемый «Акт осмотра», который содержит подробные сведения об автомобиле. Эти данные позволяют идентифицировать ТС даже в самых сложных ситуация (в случае сгорания, затопления, попадании в сложную аварию, угона и продажи на запчасти и т.д.).

    Также в Акте осмотра указывается наличие дополнительного оборудования, которое может значительно увеличить стоимость авто, делается вывод об общем состоянии автотранспортного средства.

    В некоторых частных случаях проводиться фотосъёмка автомобиля или его частей.Самым радостным и волнительным этапом можно считать получение полиса КАСКО. Полис «КАСКО» обязательно должен быть подписан страховщиком.

    Также Вы должны получить подробные правила страхования, квитанцию, свидетельствующую об оплате услуг страховой компании. Ведь договор страхования вступает в силу только после данного этапа.

====quote====
Полис КАСКО начинает действовать с даты, которая указана на самом полисе. При наступлении страхового случая, нужно незамедлительно звонить в вашу страховую компанию, а также следовать соответствующим инструкциям.
=============
Также следует упомянуть, что существует возможность сэкономить на стоимости полиса.

Это возможно при заключении так называемого частичного полиса «КАСКО». Следует учитывать, что «суженный» вариант автострахования снижает количество рисков, которые могут быть оплачены.

Например, в такой полис не будет включено положение о выплате компенсации в случае кражи транспортного средства.

Подводные камни при оформлении полиса КАСКО
Действительно, каждый новый оформленный полис является чистой выручкой компании, а вот любая страховая выплата – это издержки.

А как известно любая фирма старается сократить свои издержки, ведь главная цель коммерческой организации – это извлечение прибыли.

====quote====
Каско не подразумевает единых стандартов в формировании цены, а также такой фактор как отсутствие единых тарифов, говорит о том, что почти любого застрахованного автовладельца могут ждать некоторые «подводные камни», которые следует уметь обходить.
=============
Более того, отдельного закона о КАСКО не существует!

На какие вопросы стоит уделять внимание?
В первую очередь нужно с настороженностью относиться к молодым страховым компаниям, особенно тем, которые сразу же предлагают Вам большую (более 5%) скидку при покупке полиса Каско.

Также Вас должно насторожить обязательное требование установки дорогостоящей сигнализации, особенно в случаях, когда фирма «рекомендует» приобрести сигнализацию в каком-либо конкретном месте.

Одной из уловок страховых компаний может быть скрытая франшиза, которая увеличит Ваши затраты в последствии.
Каско.jpg
Также под договором страхования может стоять подпись неуполномоченного лица, что в будущем может являться основанием для отказа в выплатах по КАСКО. Неагрегатные суммы компенсации или расплывчатые формулировки при описании суммы компенсации по страховому случаю – могут значительно уменьшить их.

Нечёткие формулировки таких важных в страховании понятий как «пожар» или «поджог», «угон» или «хищение», правила хранения транспортного средства – также могут лишить Вас большей части страховой выплаты, и при этом со стороны всё будет выглядеть юридически грамотно.

В договоре по Каско могут быть указаны: фиксированная стоимость ремонтных работ, цены часа ремонта и многое другое. Нужно быть внимательным и просить разъяснения у сотрудников страховой организацию о любой подобной подозрительной формулировки в договоре.

====quote====
Страхование КАСКО хоть и является дополнительной услугой, однако позволяет максимально уменьшить риски при возникновении страховых ситуаций, получить максимальные страховые выплаты, которые могут в полной мере обеспечить ремонт ТС или покупку нового автомобиля.
=============
Однако не забывайте, что опасные ситуации с ТС легче предупредить, чем решать. Поэтому повышайте свою юридическую грамотность.
Подробнее...]]> /blogs/autopravo/43/ /blogs/autopravo/43/ Mon, 03 Feb 2014 18:12:08 +0400 Основные положения ОСАГО
Всем известно, что ОСАГО – государственная программа обязательного страхования автогражданской ответственности. Страхование по ОСАГО является обязательным, его правила обязаны выполнять все автовладельцы на территории РФ. Договор обязательного страхования предусматривает, что страховщик (компания, осуществившая страхование) обязуется выплатить страховую премию потерпевшему в случае наступлении страхового случая, оговоренного в договоре. Выплата служит для возмещения вредных последствий, причинённых имуществу, ТС, здоровью или жизни потерпевшего. Сумма выплаты, а также стоимость полиса ОСАГО прописаны в договоре, который заключается с владельцем ТС с одной из множества отечественных страховых компаний.

Процедура получения полиса ОСАГО является достаточно унифицированной услугой. Полис автогражданской ответственности можно получить в одной из сотен страховых компаний по всей территории России (цена страхования не зависит от фирмы, в которой Вы оформляете полит).

Перед приходом в офис компании, занимающейся страховкой ОСАГО, следует собрать следующие документы. Вам понадобиться документ удостоверяющий личность (паспорт, водительское), свидетельство о регистрации транспортного средства, водительские удостоверения граждан, которые будут иметь право управлять Вашим автомобилем (если таковые будут иметься), действующий талон техосмотра. Заявление на оформление полиса ОСАГО, как правило, пишется уже в офисе.

По новым правилам, технический осмотр автомобиля не обязателен для проведения процедуры получения полиса ОСАГО (кроме некоторых частных случаев). Вместе талона ТО можно использовать диагностическую карту, которую имеет право оформить практически любая страховая компания. Дело в том, что теперь сами страховщики выбирают места, где производится технический осмотр автомобилей.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности всегда заключается сроком на 1 год. В некоторых случаях (при приобретении автомобиля, наследовании, получении в дар), его владелец имеет право заключать договор ОСАГО ровно на тот срок, который требуется на дорогу к месту оформления продажи, наследования и т.д.

Какие же происшествия можно отнести к страховым случаям, тем ситуация, которые могут повлечь выплату страховой компенсации автовладельцу? Страховыми случаями по ОСАГО считается нанесение вреда транспортному средству, а также здоровью или жизни потерпевшего в ДТП.

В случае наступления страхового случая по ОСАГО следую выполнять несколько простых правил, которые обеспечат Вашу безопасность и безопасность других участников происшествия, помогут правильно оформить все необходимые документы. Во-первых, нужно оставаться на месте ДТП (ни в коем случае не уезжать и не уходить). Во-вторых, сразу же вызвать сотрудников ГИБДД. Не лишним будет и обменяться контактными данными со второй стороной дорожно-транспортного происшествия. В-третьих, – после прибытия на место сотрудников ГИБДД, нужно получить у них справку по форме №12.

В-четвёртых, обязательно проследите, чтобы сотрудники ДПС описали все повреждения Вашего автомобиля. А в некоторых случаях, будет хорошо, если представители закона внесут в протокол и фразу типа «Возможны скрытые дефекты». Ведь страхования компания оплатить только те повреждения, которые были описаны ГИБДД во время составления протокола. Прямо на месте аварии Вы должны получить копию оформленного протокола, справку от участии в дорожно-транспортном происшествии (с указанием всех повреждений на ТС). В случае изъятия водительского удостоверения Вы можете рассчитывать на получение временного разрешения на право управления автомобилем.

В-пятых – звоните в Вашу страховую компанию, сообщите о случившемся. Далее лучше всего в течение суток обратиться непосредственно в Вашу страховую компанию (приехать в офис). При себе нужно иметь как можно более расширенный пакет документов, свидетельствующий о произошедшем дорожно-транспортном происшествии. К документам следует отнести: паспорт гражданина РФ, документы из органов внутренних дел (ДПС), страховыми документами осаго, документами на право владения автомобилем, правами на управление ТС, ключи от автомобиля, ПДУ от сигнализации (если имеется).

Каков же размер максимальной денежной компенсации по ОСАГО, каковы условия и формы её получения? Давай попробуем разобраться в этом вопросе более подробно.

По состоянию на последний квартал 2013 года максимальная сумма выплат по договору обязательного страхования автогражданской ответственности составляет 400.000 рублей. Однако она может быть получена лишь при полном уничтожении автомобиля, большом количестве пострадавших. На практике страховые компании почти никогда не выплачивают максимальную возможную сумму, положенную по договору. Более того, есть несколько критериев оценки полученного ущерба и, соответственно, выплат.

Сумма, за ущерб причинённый автомобилю может достигать 120 000 рублей. А вот жизнь и здоровье каждого невиновного участника ДТП оценивается в сумму до 160.000 рублей. Выплаты за причинение вреда здоровью теперь производятся по определённым строгим тарифам, где каждое повреждение имеет свою «стоимость». При совершении выплат после ДТП, который не был оформлен ГИБДД, максимальные выплата не превышает 50.000 рублей.

Также следует учитывать, что страховщики сами вправе выбирать форму выделения компенсации. Страховая фирма может возместить Вам ущерб в денежном эквиваленте или выполнить самостоятельный ремонт автомобиля. Однако, как правило, компании выбирают первый вариант – денежную компенсацию, так как это более удобно. Денежные средства обычно выплачиваются в безналичном виде в течение 30 дней, после поступления заявления о случившемся ДТП.

Теперь давайте рассмотрим так называемое регрессное требование. Это понятие подразумевает, что страховая компания в некоторых случаях может предъявить финансовые требования к лицу, причинившему вред в результате ДТП.

Регрессное требование может быть предъявлено в случаях:
  1. Когда потерпевшему был нанесён вред здоровью или жизни в результате вредного умысла обвиняемого лица.
  2. ДТП произошло в результате нахождения указанного лица в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
  3. Лицо, к которому предъявляется иск, не имело право управления транспортным средством, которое и нанесло повреждения потерпевшему.
  4. Гражданин скрылся с места ДТП.
  5. Регрессное требование также может быть предъявлено на основании того, что лицо, причинившее вред в результате аварии, не было включено в договор ОСАГО с правом управления транспортным средством.
  6. Если на момент совершения ДТП истёк срок действия диагностической карты

Однако также следует учитывать, что граждане имеют право на так называемые «компенсационные выплаты» от страховой компании. Их может выплачивать Российский союз автостраховщиков (в случает ненадлежащего исполнения страховыми компаниями своих обязанностей). Однако в реальной жизни это право используется достаточно редко.

Компенсационные выплаты могут быть осуществлены только для возмещения вреда, нанесённого жизни или здоровью пострадавших. Чаще всего подобного рода компенсация вступает в дело, когда произошло банкротство/закрытие страховой компании, договор по ОСАГО с которой Вы подписали. Это же правило действует при отзыве лицензии у Ваших страховщиков.

При не выявленном виновнике ДТП или при отсутствии у него договора обязательного страхования гражданской ответственности – Вы также можете рассчитывать на компенсационные выплаты.

Как видим договор обязательного страхования ответственности даёт Вам массу и прав и защиту в виде денежной компенсации в случае возникновения ДТП. Это право даётся и контролируется государством. Однако наличие полиса ОСАГО предъявляет к своим владельцам массу обязанностей, исполнение которых будет являться гарантией Вашей безопасности, а также сохранности Вашей жизни и здоровья.

Удачи на дорогах!
Подробнее...]]> /blogs/autopravo/30/ /blogs/autopravo/30/ Wed, 13 Nov 2013 14:00:30 +0400 Расчёт стоимости ОСАГО и ДСАГО. Страховые выплаты по ДСАГО.
На конечную стоимость страховки автогражданской ответственности влияет множество факторов: место (регион) регистрации, марка машины, мощность двигателя, возраст водителя, его водительский стаж, количество граждан, имеющих право на управление данным автомобилем. Расчёт стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности осуществляет страховой агент. Также перед походом в выбранную страховую компанию Вы можете потренироваться с расчётом дома, прикинуть, в какую же сумму Вам обойдётся полис ОСАГО.

Базовым коэффициентом для легкового автомобиля категории «В», которым владеет и управляет физическое лицо, является сумма в 1980 рублей. В случае же, когда аналогичное транспортное средство принадлежит юридическому лицу, стоимость базового тарифа по ОСАГО возрастает до 2375 рублей.

Далее полученную базовую сумму нужно умножить на возрастной коэффициент водителя. Здесь действует общее правило: чем больший возраст водителя и чем большим опытом управления ТС он обладает, – тем ниже данный коэффициент и, соответственно, сама страховка. При снижении возраста водителя и/или его водительского стажа, коэффициент увеличивается, что делает полис более дорогим.

С чем же связано такое положение вещей.
Здесь всё достаточно просто. Большее количество лет, которые гражданин провел, управляя автомобилем, делает его более опытным, что снижает риск попадания в ДТП. Молодые же водители будут платить дороже, так как их личный опыт является низким. Например, коэффициент водителя в возрасте 18–22 года и со стажем до 3 лёт составляет 1,8, что увеличивает стоимость страхования на 80%!

Следующим этапом расчёта будет выявление так называемого регионального коэффициента, который зависит от адреса регистрации легкового автомобиля.
Почему же коэффициент зависит от региона проживания автовладельца?
Большие города (Федерального значения, областного значения) увеличивают возможность возникновения аварийных ситуаций. Максимальный региональный k действует в Москве, где он равен 2,0. В Смоленске региональный коэффициент=1,2, а вот в Чукотском автономном округе – всего 0,7 (ведь там очень мало автомобилей).

Автомобиль, а вернее его качества, – также играют огромную роль при расчёте стоимости полиса ОСАГО.
Большая мощность автомобиля делает ТС более опасным для его водителя и пассажиров, поэтому большая мощность – увеличивает коэффициент. Автомобили с мощностью двигателя до 50 л. с. имеют коэффициент в 0,6, а вот если Ваш железный конь позволяет поддерживать 150 лошадиных сил, то и k будет соответствующим –1,6.

Безопасность во многом зависит от количества людей, которые пользуются данным автомобилем.
Закон позволяет вписать в полис ОСАГО только его владельца, 2–3 или даже неограниченное количество граждан. Однако в этом случае Вам придётся выложить за полис большую сумму, ведь увеличивающий коэффициент будет равным 1,8. Также не забывайте, что каждый «лишний» вписанный в полис увеличивает общую стоимость страховки.

Как ни странно срок действия полиса также влияет на его стоимость.
Сразу скажем, что лучшим решением будет покупка полиса ОСАГО на целый год. Ведь страховщикам неудобно страховать Вас, к примеру, каждые 2–3 месяца. К тому же, это может вызвать подозрения у страховой фирмы.

При составлении договора ОСАГО существует такое понятие, как «Бонус-малус».
Это коэффициент показывает Вашу страховую историю в ретроспективе езды без аварий. Чем более длительное время Вы проездили без страховых выплат, а, следовательно – без аварий, тем большую скидку Вам предоставит страховщик. По стандартному правилу за каждый год аварийной езды клиенту причитается премия в минус 5% от стоимости страховки. Раньше подобные скидки исчезали при переходе из одной страховой компании в другую. Теперь же это правило отменено, что убирает необходимость вынужденного перехода из одной страховой компании в другую. Однако следует учитывать, что максимальная скидка не может превышать 50% за 10 лет управления автомобилем. После осуществления хотя бы одной страховой выплаты после ДТП, компания лишает Вас скидки по схеме «Бонус-малус».

Расчёт стоимости ОСАГО имеет и некоторые другие нюансы, выяснение которых может занять длительное время. Главный недостаток ОСАГО – это ограниченные выплаты, которые не могут превышать определённой суммы. Чтобы расширить диапазон выплат Вы можете вступить в программу Добровольного страхования автогражданской ответственности.


Итак, что же такое ДСАГО, как и где его оформить, каковы максимальные выплаты по нему?

Оформить полис ДСАГО также легко, как и полис ОСАГО. Это можно сделать в любой страховой компании одновременно с оформлением ДСАГО. Для оформления данного вида добровольного страхования Вам потребуется общегражданский паспорт, свидетельство о регистрации автомобиля, документы на право управления автомобилем, а также желание сделать свою автомобильную жизнь более безопасной.

Стоимость ДСАГО может быть совершенно различной в разных страховых организациях.
Однако обычно её стоимость колеблется от 20 до 100 долларов США (в эквиваленте) или 0,2–0,3% от страховой суммы. Также следует учитывать, что стоимость полиса добровольного страхования зависит от максимальной страховой суммы, на которую Вы рассчитываете. Например, если Вы хотите застраховать свой автомобиль на 600 000 рублей, то страховой взнос составит в пределах 900–1000 рублей. Согласитесь, что сумма не так велика по сравнению со стоимостью ОСАГО, а в случае наступления ДТП, её вполне хватит чтобы перекрыть все Ваши затраты на ремонт автомобиля. Ведь максимальная страховая выплата по ДСАГО может достигать 3 млн. российских рублей!

Однако и здесь есть некоторые нюансы, которые следует рассмотреть.
ДСАГО по своей сущности призвано для покрытия разницы между максимальной полученной суммой по ОСАГО и Вашим реальным денежным ущербом, полученным в результате ДТП. Например, если Ваш автомобиль пострадал на 300.000 рублей, а по ОСАГО Вы получили 120.000 рублей, то выплата по ДСАГО должна составить лишь 180.000 руб. (оставшуюся разницу между убытком и полученной страховой суммой по программе обязательного страхования ответственности). Если же по ОСАГО Вы ничего не получаете, такие же правила распространяются и на ДСАГО.

Что же делать при наступлении страхового случая.
Здесь действуют примерно те же правила, что и при ОСАГО. Однако звонить 2-й раз в свою страховую компанию сразу же после ДТП не стоит. Достаточно просто в течение ближайшего времени отправиться в офис страховщиков и написать заявление на получение страховой премии. Также нужно взять с собой все необходимые документы, подтверждающие права на выплату и факт наличия повреждений после дорожно-транспортного происшествия.

Какие правила действуют при заключении договора по ДСАГО?
Полис выдаются, как правило, на один календарный год. Если Вы заключаете и ОСАГО и ДСАГО с одной компанией, то чаще всего страховщики связывают их одним сроком действия. Т.е. нельзя полис ОСАГО сделать на 12 месяцев, а ДСАГО на 6 месяцев. Осмотра транспортного средства не требуется, однако компания может предъявить законное требование осмотреть автомобиль, которое обязательно для исполнения. Договор может расторгаться досрочно, только в случае продажи или дарения застрахованного ТС. Рассрочка оплаты по полису добровольного страхования ответственности – не предусмотрена законом.

При расчёте стоимости ОСАГО или ДСАГО, как мы видим, можно увеличивать или уменьшать уплачиваемую сумму в зависимости от наших пожеланий и предпочтений. Однако следует учитывать, что стоимость страховки пропорционально относится к максимальной сумме страховой выплаты. Покупка полиса ДСАГО максимально увеличивает возможные страховые выплаты и стоит не так уж и дорого. Всегда выбирайте оптимальные варианты страхования и не скупитесь на безопасности.
Подробнее...]]> /blogs/autopravo/29/ /blogs/autopravo/29/ Tue, 12 Nov 2013 18:30:40 +0400