Большинство страховых компаний систематически занижают суммы страховых выплат и выплачивают по ОСАГО лишь часть положенной суммы, которой, конечно, не хватает для полного восстановительного ремонта автомобиля.
Они, видимо, рассчитывают, что большинству водителей будет слишком сложно или некогда затевать с ними судебную тяжбу.
Дать практические советы по действиям водителя мы попросили адвоката из Кургана, специализирующуюся на юридической помощи при ДТП, Камшилову Елену Ивановну.
Итак:
В. Сколько и каких взысканий можно добиться по суду со страховой компании?
О. При неудовлетворении страховой компанией в досудебном порядке требования потерпевшего, решением суда со страховой компании может быть взыскана страховая выплата, неустойка, штраф 50 % от суммы иска, возмещение судебных расходов, компенсация морального вреда.
Окончательная сумма в решении суда может в два раза превышать сумму страховой выплаты.
Например, одно из последних решений по моим делу: суд взыскал сумму ущерба 39.055 руб., и при этом неустойку в размере 7.811 руб., штраф - 19.527 руб. Таким образом, штрафные санкции составили около 70 % от суммы страховой выплаты.
Компенсацию морального вреда наши суды взыскивают в минимальном размере, в Кургане это суммы от 500 до 1.000 рублей.
В. Распространяется ли на отношения между потерпевшим и страховой компанией закон «О Защите прав потребителей» и какие преимущества это дает? Какие еще законодательные акты надо знать для разрешения возникшей ситуации?
О. Закон «О защите прав потребителей» распространяется на правоотношения, возникающие в процессе исполнения договоров ОСАГО, КАСКО, если потерпевшим является физическое лицо.
Это дает возможность взыскать помимо страховой выплаты, еще и неустойку, штраф, компенсацию морального вреда.
Неустойка по договорам ОСАГО, заключенным до 1.10.2014 г. взыскивается в размере 1\75 от ставки рефинансирования за каждый день просрочки от страховой суммы 120.000 руб.
(Правила ОСАГО в редакции, действующей на тот момент), по новым договорам, заключенным после 1.10.2014 г. – 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (на основании закона «О защите прав потребителей»).
Кроме того, применение этого закона освобождает истцов от необходимости оплачивать госпошлины и судебную экспертизу, все эти расходы суд возлагает на страховую компанию.
Обычному потребителю услуг страховых компаний достаточно знать Правила страхования (если заключен договор КАСКО), закон «О защите прав потребителей», и Правила ОСАГО.
Специалист же обязан вникнуть в методику расчета ущерба РСА, изучить Обзоры ВС РФ в сфере страхования, следить за судебной практикой, аналитическими обзорами, так как законодательство довольно динамично в этой сфере, и нужно знать, какие требования закона распространяются на конкретный полис и конкретные правоотношения.
Много полезной информации содержится на сайте РСА, например, там можно проверить расчет стоимости ремонта при небольших повреждениях.
В. Повреждения автомобиля описываются в ряде документов. Какие это документы и на что в них надо обратить особое внимание?
О. ДТП может быть оформлено с участием сотрудников ГИБДД, с участием аварийных комиссаров, или водителями без вызова ГИБДД и аваркомов.
Сотрудники ГИБДД составляют справку о ДТП, в этой справке указываются видимые повреждения автомобилей. Потерпевший должен внимательно осмотреть автомобиль и подписать справку о ДТП, убедившись, что записаны все повреждения.
Скрытые повреждения не записываются в справку о ДТП. Если ДТП оформляется аваркомами, то составляется отчет аварийного комиссара и извещение.
В отчете и извещении указываются повреждения автомобилей, есть специальный раздел в бланке.
Если водители заполняют только извещение – указывают в нем повреждения.
Я всегда советую вызывать аваркомов для составления отчета и заполнения извещения. Стоимость их услуг в г. Кургане – 60 рублей, при этом исключается масса ошибок водителей, которые затем могут препятствовать страховой выплате.
Вызов аваркомов возможен при ущербе до 50.000 руб.
Далее потерпевший обращается в страховую компанию, и получает направление на осмотр. Осмотр проводится экспертом-техником, который составляет акт осмотра.
В нем эксперт указывает повреждения автомобиля, в том числе и скрытые, если производится демонтаж поврежденных элементов.
Чтобы сэкономить время и получить возмещение полностью, на каждом этапе осмотра автомобиля водитель или собственник должны внимательно следить за указанием повреждений, степени повреждения элемента, так как от этого часто зависит размер страховой выплаты.
Страховая компания может отказать в возмещении стоимости ремонта элемента ТС, если это повреждение не внесено в справку, в этом случае потерпевшему придется обращаться в суд, ждать заключения экспертизы.
Кроме того, нужно проследить, чтобы в акте осмотра в СК указали правильный вид ремонта – замена, окраска, полировка.
Часто эксперты СК указывают в акте такой вид ремонта, как полировка фар, полировка стекла.
Это недопустимо, любые, даже мелкие повреждения стекол, фар влекут их замену, это отражается и на стоимости ремонта, на размере страховой выплаты.
Если повреждения автомобиля значительные, необходимо обратиться к независимому оценщику, которому можно предоставить акт осмотра СК, он поможет разобраться в обоснованности указания повреждений и вида их ремонта.
В. Водителя пригласили в страховую компанию ознакомиться с Актом о страховом случае. Его действия в случае несогласия с начисленной суммой. Может ли водитель провести свою автотранспортную экспертизу, обратившись для этого к независимому автоэксперту в противовес экспертизе, проведенной по заказу страховой компании.
О. Обычно водителя не приглашают ознакомиться с актом о страховом случае, о сумме страховой выплаты он узнает после зачисления денег на его счет.
Если сумма не удовлетворяет потерпевшего, он должен обратиться в страховую компанию за получением акта осмотра и акта о страховом случае. Эти документы в СК должны выдать в срок 3 дня.
С актом осмотра потерпевший может обратиться к независимому оценщику, а также представить ему на осмотр автомобиль.
Лучше, если осмотр производится с демонтажем поврежденных элементов, так как часто пластиковые детали ТС повреждаются в результате ДТП, а затем принимают первоначальную форму, это касается бамперов.
Иногда кажется, что поврежден только бампер, но при его снятии оказывается, что повреждена рамка радиатора, усилитель бампера и т.д.
Если возмещение получено по договору ОСАГО, то независимый оценщик должен быть экспертом-техником, включенным в реестр. По договорам КАСКО достаточно обращение к любому оценщику.
Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту "ОСАГО", где подробно объясняются действия при наступлении страхового случая
Или ТУТ вы узнаете о размере подоходного налога с продажи машины
А в этой статье вы узнаете пару советов о том, как оформить договор купли-продажи автомобиля:
В. Каков порядок подачи иска в суд и надо ли направить письменную претензию в страховую компанию? Если на претензию страховая компания ответила отказом (либо ничего не ответила в течение 30 дней), можно подавать иск в суд.
Каков порядок действий? Какие суды уполномочены рассматривать подобные иски? Какие документы должны быть приложены к иску и тонкости их составления? Страховые компании, как правило, даже не являются в суд. Обязательно ли водителю присутствовать на судебном заседании?
О. После получения страховой выплаты, или отказа в страховой выплате, потерпевший может обратиться к независимому оценщику, получить заключение о стоимости восстановительного ремонта, и предъявить страховой компании требования об оплате.
Данное требование обязательно должно быть предъявлено в досудебном порядке перед подачей иска в суд. Требование оформляется в виде досудебной претензии с приложением заключения об оценке.
Законом предусмотрен срок 5 дней для добровольного удовлетворения требований потерпевшего. Если в срок 5 дней после получения претензии страховая компания не произвела выплату, или выплата произведена частично, потерпевший имеет право обратиться с иском в суд.
Исковые требования о взыскании страховых выплат рассматривают суды общей юрисдикции – если истец физическое лицо, и арбитражные суды – если истец юридическое лицо.
Мировые судьи рассматривают дела с суммой иска до 50 тысяч, федеральные – с суммой иска более 50 тысяч рублей.
К исковому заявлению истец должен приложить документы, подтверждающие его право на страховую выплату:
- справка о ДТП,
- акт о страховом случае,
- копия страхового полиса,
- экспертное заключение о стоимости ущерба,
- копия свидетельства о регистрации ТС или копия ДКП,
- документы, подтверждающие судебные расходы (квитанция оценщика, квитанция адвоката и т.д.)
Участие в суде представителя страховой компании, водителя связано с особенностями дела и обстоятельствами ДТП.
Если дело несложное, сумма иска небольшая, нет спора о виновности водителей, то участие в деле водителя не является обязательным, может не прийти в суд и представитель СК.
Если в деле имеется спор о виновности, то суд привлекает водителей третьими лицами (если истец – собственник ТС, но не водитель). В этом случае желательно участие водителя в судебном процессе.
Обычно при наличии спора или возражений СК против суммы ущерба, юрист СК участвует в судебном процессе, заявляет ходатайства о вызове свидетелей, назначении судебной экспертизы.
В. Каким образом можно ускорить получение выплат по исполнительному листу?
О. Ускорить получение денежных средств по исполнительному листу можно обратившись с исполнительным листом сразу в банк, в котором открыт счет страховой компании.
Это возможно, если в регионе проживания истца имеется представительство страховой компании и представительство банка. Банковские реквизиты страховых компаний имеются на официальных сайтах СК.
Если банковские реквизиты найти не удалось, или нет представительства банка и СК в регионе, то остается только передать исполнительный лист для взыскания в службу судебных приставов.
В. Целесообразно ли привлечение к процессу юридической конторы или каждый водитель справится самостоятельно?
О. Обращение к специалисту необходимо в следующих случаях: имеется спор о виновности в ДТП, ответственность виновного водителя не застрахована по ОСАГО, имеется спор о сумме ущерба, или о том, относятся ли повреждения к произошедшему ДТП.
Специалист окажет юридическую помощь в виде консультации, составления претензии или искового заявления, участия в судебном процессе.
Иногда, в легких случаях, достаточно консультации или составления письменных документов. Например, около 50-60 % обращений ко мне клиентов ограничивается консультацией и составлением досудебной претензии, после правильно составленной и обоснованной претензии страховые компании часто платят добровольно.
Представительство в суде необходимо в спорных случаях, или по желанию клиента, если он не намерен тратить свое время на посещение суда.
Решением суда с ответчика взыскивается компенсация расходов истца по оплате юридической помощи.
В. Что делать, если страховая компания лишена лицензии?
О. В этом случае пакет документов должен быть передан в РСА, для получения компенсационной выплаты. Ознакомиться со списком таких СК можно на сайте РСА.
В платежеспособности страховой компании, ее положении на рынке страховых услуг, можно убедиться заранее, еще при заключении полиса ОСАГО.
Например, СК Северная казна заключала договоры страхования практически вплоть до лишения лицензии, тоже самое - страховая компания «Компаньон».
Не нужно заключать договоры страхования, особенно КАСКО, с малоизвестными мелкими страховыми компаниями. Даже если у них низкие тарифы.
В. Что делать, если водитель, виновный в совершении ДТП, не застраховал свою ответственность?
О. В этом случае следует обратиться в суд с иском о возмещении ущерба к виновнику ДТП, собственнику автомобиля, в зависимости от обстоятельств ДТП, наличия водительских прав у виновника.
Если водитель не имеет полиса в связи с тем, что не имеет водительских прав, то иск можно предъявить и к нему, и к собственнику автомобиля.
Собственник автомобиля несет ответственность за передачу автомобиля иному лицу без страховки, или если водитель был пьян, без прав.
Одновременно с иском необходимо заявлять ходатайство о наложении ареста на автомобиль, в обеспечение исполнения решения суда.
Такие процессы обычно сложные, требуется участие в них адвоката. Кроме того, часто после решения суда виновники не выплачивают денежные средства, скрываются от приставов.
Такую ситуацию можно предотвратить, существует специальный вид страхования, именуемый «Поддержка», «Мини КАСКО» - это страховка, которая действует в случае ДТП, произошедшего по вине незастрахованного водителя.
Страхователь в этом случае может обратиться в свою страховую компанию, которая возместит ему причиненный ущерб.
Стоимость такой страховки от 500 рублей до 7.000 руб., в зависимости от региона, стоимости автомобиля страхователя.
Это удобная замена полиса КАСКО, стоимость которого обычно составляет около 10 % от стоимости автомобиля.
