Широкая реклама предлагающая "легкие деньги" в виде кредитов, на фоне несформировавшейся финансовой культуры, сделала получение кредитов повальным явлением.
Но далеко не каждый способен трезво оценить свои возможности по возврату полученных средств и, в результате, возникает растущая задолженность и желание любым путем избавиться от кредитной кабалы.
Мы обратились к юристу из г. Санкт Петербург - Никите Яковцеву с просьбой пояснить что же возможно реально сделать.
Это очень актуальная тема, особенно учитывая кризисную ситуацию в стране, а также отсутствие у многих заемщиков реальной возможности вернуть денежные средства банку.
В. Возможна ли отмена кредитного договора, если деньги еще не получены или только что получены, но стали не нужны и какие необходимы для этого действия?
О. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено в договоре.
При этом надо иметь ввиду, что установление штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей и данное положение договора можно оспорить безусловно с положительным результатом для заемщика.
Если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то он попадает под регулирование закона о потребительском кредите, который кроме стандартной процедуры отказа от договора предоставляет заемщику право в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за пользования заемными средствами за фактический срок кредитования.
В. Какие варианты расторжения договора существуют? Расторжение кредитного договора по соглашению сторон. В каких случаях оно целесообразно?
О. Для расторжения договора Гражданским кодексом РФ предусмотрено особое регулирование, но такое регулирование к сожалению, а может и к счастью, жестче и требовательнее к сторонам договора, чем в некоторых европейских государствах.
Первая вариант расторжения - это расторжение договора по соглашению сторон.
При этом мы должны понимать, что банк у нас экономически сильный субъект и преследует цель вернуть все денежные средства, выданные в кредит, поэтому вряд ли он пойдет на расторжение договора по соглашению сторон.
Более того, такие случаи мне неизвестны из практики, хотя мы достаточно давно работаем с банками и их заемщиками, которые пытаются как-то снизить свое бремя оплаты по кредитным договорам.
Второй вариант расторжения – это расторжение договора в судебном порядке, но это более сложная процедура.
Договор может быть расторгнут:
- в результате существенного его нарушения, а существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
- в ином случае, предусмотренном в законе или договоре;
- в связи с существенным изменением обстоятельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Но это теория, а что нас ждет на практике? Прежде чем обращаться в суд с иском о расторжении договора Вы должны соблюсти досудебный порядок, а именно, отправить банку заявление с требованием расторгнуть договор.
И если банк в течение 30 дней, если иной срок не предусмотрен договором, отвечает Вам отказом или же вообще никак не реагирует на Ваше заявление, то дальше Вы уже можете обращаться в суд в исковом порядке.
Но нужно учитывать, что как в заявлении в банк, так и в исковом заявлении Вы должны показать и аргументировать почему кредитный договор должен быть расторгнут, и подвести данное обоснования под одну из трех причин, указанных выше.
Для поиска возможных вариантов расторжения договора также необходимо внимательно читать кредитный договор перед его заключением, а также, перед прохождением всех процедур необходимо обратиться к юристу, т. к. данный процесс очень сложный, он требует знаний и опыта в подобных делах, потому что не все так просто как это может показаться на первый взгляд.
Практика показывает, что расторжение в связи с существенным изменением обстоятельств почти не возможно, есть лишь единицы решений судов по расторжению договора по данному основанию.
Сейчас наша компания пытается обосновать расторжение договора валютной ипотеки в связи с падением рубля как существенное изменение обстоятельств, но пока результаты неизвестны, т. к. дела находятся на стадии рассмотрения.
Вот если коротко о процедуре и основаниях расторжения кредитного договора.
В. Многие кредитные должники, наблюдая за растущей в результате начисления штрафов и пени задолженностью, решают прибегнуть к последнему средству – расторжению договора. На их взгляд, это поможет остановить набегающую неустойку и зафиксировать сумму долга. Так ли это?
О. Как уже выше было указано, что расторжение кредитного договора это не так просто как кажется, это определенные процедуры и затяжные суды.
Но даже если удастся расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон или в судебном порядке, то все равно, заемщик будет платить все штрафы и пени, набежавшие по кредитному договору вместе с основным долгом, которые будут рассчитаны до дня расторжения договора по соглашению сторон или до дня вступления в законную силу решения суда соответственно.
Вам наверняка будет интересно прочесть о возможности реструктуризации долга по кредиту
Или ТУТ вы узнаете о разделе долговых обязательств после развода
Что необходимо учитывать перед подписанием договора поручительства:
В. Расторжение договора по решению суда. Существует мнение, что в последнее время суды крайне неохотно идут на расторжение договора. Так ли это?
О. Да, как и было указано выше, что на данный момент сложно получить положительное решение суда по расторжению договора.
Видимо это связано с тем, что многие заемщики хотят расторгнуть договор, потому что надеются избежать полного возврата долга, в том числе различных процентов, но при этом не приводя никаких правовых оснований для расторжения, а суды видят такие «хитрости» истца, ведь судьи тоже люди.
Также это проблема связана с трудностью доказывания, т. к. существенность нарушения или существенное изменение обстоятельств очень сложно доказать, особенно последнее, где нужно доказать четыре обстоятельства, указанные в статье 451 ГК РФ.
В. Что может служить основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика)?
О. В основном заемщики обращаются за расторжением кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, но пока данные судебные разбирательства не особо успешны.
Зато удается существенно снизить начисленные суммы неустоек, что можно считать определенным успехом.
Но возможности расторжения договора по инициативе заемщика не так велики, потому что очень сложно найти такие обстоятельства, которые требуется доказать по ГК РФ.
Логичнее всего обращаться с требованием признать какой-либо пункт договора недействительным, т. к. со стороны банка происходит навязывание каких-либо дополнительных услуг (страхование предмета залога, жизни заемщика и т. д.), что поможет снизить расходы на дополнительные платы, которые неправомерно устанавливают банки, пользуясь правовым незнанием заемщиков.
В. Является ли основанием для суда потеря заемщиком работы?
О. Суды рассматривают данное обстоятельство как обстоятельство, которое заемщик мог предвидеть, и поэтому потеря работы не является основанием для расторжения договора.
Однако на данный факт можно ссылаться, доказывая обоснованность снижения начисленных штрафных процентов на сумму основного долга, что суд несомненно учитывает.
В. Расторжение договора по инициативе банка. В каких случаях банк идет на эту меру?
О. Банк может обратиться в суд с иском о расторжении договора по обстоятельствам, указанным выше, например, в связи с существенным нарушением договора заемщиком (кредит вообще не возвращается в течение длительного времени), но такие ситуации встречаются редко наверное потому, что банку не выгодно обращаться в суд за расторжением кредитного договора, т. к. это излишнее судебные процессы, расходы на юриста и т. д., а все-таки основная деятельность банковских юристов это взыскание задолженностей со всеми причитающимися процентами.
В. Досрочное погашение кредита
О. Такой вариант вполне возможен, но не только в случаях, когда это предусмотрено в кредитном договоре, как думают многие.
Существует позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, согласно которой условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, т. к. по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Также, в договоре запрещено устанавливать штрафные санкции за досрочный возврат кредита.
Но если Ваш договор заключен после 1 июля 2014 года, то Вы можете вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если договором не установлен более короткий срок.
При получении кредитором уведомления о досрочном возврате кредита кредитор должен обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования, т. е. рассчитать основной долг плюс проценты за пользование заемными средствами лишь до дня фактического возврата заемных средств.
