Верховный Суд РФ постановил, что износ автомобиля по видам добровольного страхования транспортного средства не учитывается в случае угона.
Большинство страховых компаний, оформляющих полисы КАСКО, прописывают в правилах страхования, что в случае тотальной гибели автомобиля или угона выплата выгодоприобретателю будет осуществлена за вычетом амортизации (износа автомобиля).
В первый год она составляет примерно 20%, во все последующие – ещё до 15%.
Таким образом, если в течение 12 месяцев с момента покупки угнали автомобиль стоимостью 1 миллион рублей, в соответствии с правилами полиса КАСКО автовладельцу будет выплачено 800 тысяч рублей.
Недостающие 200 тысяч страховая компания удержит автоматически за износ.
Даже если автомобилем не пользовались, и он просто стоял в гараже.
Конечно, за дополнительную плату страховые предлагают оформить полис GAP (гарантия сохранения полной стоимости автомобиля), который покрывает процент амортизации, и тогда денежная выплата будет произведена в полном объёме без каких-либо вычетов.
Однако правомерны ли действия страховой компании в отказе полной выплаты по КАСКО, если у автовладельца не действует GAP?
Законом регламентируется обязательный учёт износа только по ОСАГО.
Прежде чем страховая осуществит выплату, она учитывает амортизацию заменяемых деталей.
Сделано это для того, чтобы клиенты не наживались на деньгах страховщиков.
Иначе обстоит дело с добровольным страхованием – КАСКО.
Закон «Об организации страхового дела в РФ», равно как и Гражданский кодекс РФ, не предусматривает уменьшение страховой выплаты в соответствии с износом автомобиля.
Тем более что страховщики устанавливают размер амортизации самостоятельно, не учитывая реальный износ машины, который влияет на её рыночную стоимость.
Рассмотрим на примере из реальной практики.
Гражданка Козина в 2011 году заключила договор страхования КАСКО с компаний «Британский страховой дом».
В первый же год машину угнали, а в соответствии с правилами компании износ автоматически составляет 20%.
Выплату произвели за вычетом этих 20%.
Гражданка Козина не согласилась с подобным решением и обратилась в суд.
Суд первой инстанции принял сторону страховщика, мотивируя тем, что истица подписалась под правилами страхования, что означает её согласие с ними.
Сроки и объём выплат компанией были соблюдены, соответственно, условия договора не нарушены.
Санкт-Петербургский городской суд в виде Судебной коллегии согласился с доводами суда первой инстанции. Однако Верховный Суд вынес иное решение.
Согласно полису КАСКО коэффициент выплат равен 1.0.
Значит, возмещаемая сумма должна быть 100% от застрахованной.
Ко всему прочему, в ЗоЗПП в пункте 1 статьи 16 говорится о том, что положения договора, ухудшающие реализацию прав потребителя в сравнении с иными законами РФ в сфере защиты этих прав, признаются недействительными.
Решение апелляционного суда было аннулировано, и делу дали новый ход.
Так, спустя 5 лет восторжествовала справедливость.
Аналогичные решения принимались не только по вопросам угона автомобиля, но и по части конструктивной гибели автомобиля.
Страховщики пользуются тем, что большинство автовладельцев предпочитают не тратить время на судебные тяжбы и готовы терпеть убытки от страховых компаний.
Несмотря на это, буква закона по-прежнему находится на стороне потребителя, и можно добиться правды, пусть и не так быстро, как хотелось бы.