На конечную стоимость страховки автогражданской ответственности влияет множество факторов: место (регион) регистрации, марка машины, мощность двигателя, возраст водителя, его водительский стаж, количество граждан, имеющих право на управление данным автомобилем. Расчёт стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности осуществляет страховой агент. Также перед походом в выбранную страховую компанию Вы можете потренироваться с расчётом дома, прикинуть, в какую же сумму Вам обойдётся полис ОСАГО.
Базовым коэффициентом для легкового автомобиля категории «В», которым владеет и управляет физическое лицо, является сумма в 1980 рублей. В случае же, когда аналогичное транспортное средство принадлежит юридическому лицу, стоимость базового тарифа по ОСАГО возрастает до 2375 рублей.
Далее полученную базовую сумму нужно умножить на возрастной коэффициент водителя. Здесь действует общее правило: чем больший возраст водителя и чем большим опытом управления ТС он обладает, – тем ниже данный коэффициент и, соответственно, сама страховка. При снижении возраста водителя и/или его водительского стажа, коэффициент увеличивается, что делает полис более дорогим.
С чем же связано такое положение вещей.
Здесь всё достаточно просто. Большее количество лет, которые гражданин провел, управляя автомобилем, делает его более опытным, что снижает риск попадания в ДТП. Молодые же водители будут платить дороже, так как их личный опыт является низким. Например, коэффициент водителя в возрасте 18–22 года и со стажем до 3 лёт составляет 1,8, что увеличивает стоимость страхования на 80%!
Следующим этапом расчёта будет выявление так называемого регионального коэффициента, который зависит от адреса регистрации легкового автомобиля.
Почему же коэффициент зависит от региона проживания автовладельца?
Большие города (Федерального значения, областного значения) увеличивают возможность возникновения аварийных ситуаций. Максимальный региональный k действует в Москве, где он равен 2,0. В Смоленске региональный коэффициент=1,2, а вот в Чукотском автономном округе – всего 0,7 (ведь там очень мало автомобилей).
Автомобиль, а вернее его качества, – также играют огромную роль при расчёте стоимости полиса ОСАГО.
Большая мощность автомобиля делает ТС более опасным для его водителя и пассажиров, поэтому большая мощность – увеличивает коэффициент. Автомобили с мощностью двигателя до 50 л. с. имеют коэффициент в 0,6, а вот если Ваш железный конь позволяет поддерживать 150 лошадиных сил, то и k будет соответствующим –1,6.
Безопасность во многом зависит от количества людей, которые пользуются данным автомобилем.
Закон позволяет вписать в полис ОСАГО только его владельца, 2–3 или даже неограниченное количество граждан. Однако в этом случае Вам придётся выложить за полис большую сумму, ведь увеличивающий коэффициент будет равным 1,8. Также не забывайте, что каждый «лишний» вписанный в полис увеличивает общую стоимость страховки.
Как ни странно срок действия полиса также влияет на его стоимость.
Сразу скажем, что лучшим решением будет покупка полиса ОСАГО на целый год. Ведь страховщикам неудобно страховать Вас, к примеру, каждые 2–3 месяца. К тому же, это может вызвать подозрения у страховой фирмы.
При составлении договора ОСАГО существует такое понятие, как «Бонус-малус».
Это коэффициент показывает Вашу страховую историю в ретроспективе езды без аварий. Чем более длительное время Вы проездили без страховых выплат, а, следовательно – без аварий, тем большую скидку Вам предоставит страховщик. По стандартному правилу за каждый год аварийной езды клиенту причитается премия в минус 5% от стоимости страховки. Раньше подобные скидки исчезали при переходе из одной страховой компании в другую. Теперь же это правило отменено, что убирает необходимость вынужденного перехода из одной страховой компании в другую. Однако следует учитывать, что максимальная скидка не может превышать 50% за 10 лет управления автомобилем. После осуществления хотя бы одной страховой выплаты после ДТП, компания лишает Вас скидки по схеме «Бонус-малус».
Расчёт стоимости ОСАГО имеет и некоторые другие нюансы, выяснение которых может занять длительное время. Главный недостаток ОСАГО – это ограниченные выплаты, которые не могут превышать определённой суммы. Чтобы расширить диапазон выплат Вы можете вступить в программу Добровольного страхования автогражданской ответственности.
Итак, что же такое ДСАГО, как и где его оформить, каковы максимальные выплаты по нему?
Оформить полис ДСАГО также легко, как и полис ОСАГО. Это можно сделать в любой страховой компании одновременно с оформлением ДСАГО. Для оформления данного вида добровольного страхования Вам потребуется общегражданский паспорт, свидетельство о регистрации автомобиля, документы на право управления автомобилем, а также желание сделать свою автомобильную жизнь более безопасной.
Стоимость ДСАГО может быть совершенно различной в разных страховых организациях.
Однако обычно её стоимость колеблется от 20 до 100 долларов США (в эквиваленте) или 0,2–0,3% от страховой суммы. Также следует учитывать, что стоимость полиса добровольного страхования зависит от максимальной страховой суммы, на которую Вы рассчитываете. Например, если Вы хотите застраховать свой автомобиль на 600 000 рублей, то страховой взнос составит в пределах 900–1000 рублей. Согласитесь, что сумма не так велика по сравнению со стоимостью ОСАГО, а в случае наступления ДТП, её вполне хватит чтобы перекрыть все Ваши затраты на ремонт автомобиля. Ведь максимальная страховая выплата по ДСАГО может достигать 3 млн. российских рублей!
Однако и здесь есть некоторые нюансы, которые следует рассмотреть.
ДСАГО по своей сущности призвано для покрытия разницы между максимальной полученной суммой по ОСАГО и Вашим реальным денежным ущербом, полученным в результате ДТП. Например, если Ваш автомобиль пострадал на 300.000 рублей, а по ОСАГО Вы получили 120.000 рублей, то выплата по ДСАГО должна составить лишь 180.000 руб. (оставшуюся разницу между убытком и полученной страховой суммой по программе обязательного страхования ответственности). Если же по ОСАГО Вы ничего не получаете, такие же правила распространяются и на ДСАГО.
Что же делать при наступлении страхового случая.
Здесь действуют примерно те же правила, что и при ОСАГО. Однако звонить 2-й раз в свою страховую компанию сразу же после ДТП не стоит. Достаточно просто в течение ближайшего времени отправиться в офис страховщиков и написать заявление на получение страховой премии. Также нужно взять с собой все необходимые документы, подтверждающие права на выплату и факт наличия повреждений после дорожно-транспортного происшествия.
Какие правила действуют при заключении договора по ДСАГО?
Полис выдаются, как правило, на один календарный год. Если Вы заключаете и ОСАГО и ДСАГО с одной компанией, то чаще всего страховщики связывают их одним сроком действия. Т.е. нельзя полис ОСАГО сделать на 12 месяцев, а ДСАГО на 6 месяцев. Осмотра транспортного средства не требуется, однако компания может предъявить законное требование осмотреть автомобиль, которое обязательно для исполнения. Договор может расторгаться досрочно, только в случае продажи или дарения застрахованного ТС. Рассрочка оплаты по полису добровольного страхования ответственности – не предусмотрена законом.
При расчёте стоимости ОСАГО или ДСАГО, как мы видим, можно увеличивать или уменьшать уплачиваемую сумму в зависимости от наших пожеланий и предпочтений. Однако следует учитывать, что стоимость страховки пропорционально относится к максимальной сумме страховой выплаты. Покупка полиса ДСАГО максимально увеличивает возможные страховые выплаты и стоит не так уж и дорого. Всегда выбирайте оптимальные варианты страхования и не скупитесь на безопасности.