Считается, что в западных странах, в отличие от России, можно застраховать все, что захочешь, плати только деньги.

Это не совсем так, и даже в этих странах есть исключения, не позволяющие защититься от рисков с помощью страховых компаний.

Не станут компании связываться и с недвижимостью, которая подлежит конфискации или сносу, или если постройки находятся в аварийном состоянии.

Они откажутся страховать любое имущество, расположенное в зонах боевых действий или стихийных бедствий. То есть, нельзя застраховать все те объекты, в которых заинтересован человек.

Но если все вышесказанное отдается на откуп специалистам компании и в некоторых случаях они могут отступать от указанных правил, например, страховать дома с износом в 75%, то есть некоторые интересы, которые закон запрещает страховать.


Статьей 928 Гражданского Кодекса РФ законодатель присмотрел три таких интереса. Нельзя застраховать незаконные интересы, причинение убытков в результате участия в лотереях, пари и играх, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено, чтобы освободить заложников.

В чем заключается отличие между первой группой интересов, таких как износ дома и нахождение объектов в зоне боевых действий и второй группой, в которую входят противоправные интересы?

Разница существенная, потому что для страхования первой группы интересов могут делаться исключения, и страховщик может пойти навстречу клиенту.

А вот страхование второй группы интересов автоматически делает договор страхования никчемным, и в результате его подписания не наступает никаких юридических последствий.


Дело в том, что такие интересы порождают действия, из-за которых интересам другим лиц может быть нанесен определенный ущерб.

Это может выражаться как в ущербе какому-либо отдельному лицу, так группе людей, обществу, организации и государству.

Исходить необходимо из самого определения преступления, которое гласит, что таковым признается любое социально опасное действие или бездеятельность, ответственность за которое предусмотрено как уголовным, так и административным законодательством.

Но и здесь могут быть некоторые пробелы, связанные с несовершенным законодательством. Например, если случаи, с которыми все понятно.

Это могут быть наркотики, приобретенные незаконным путем, большая партия огнестрельного оружия.

Сложнее становиться в ситуации, в которой клиент хочет застраховать свой риск, что к нему будут применены налоговые санкции в виде штрафа и т.п.

В некоторых случаях становится очень сложно принять решение о том, платить те или иные налоги, в каком объеме их платить и в какой срок. И существует риск, что решение будет принято неправильно.

Именно от этого риска клиент хочет быть застрахован. Это желание понятно и страховщик может пойти навстречу клиенту.

Но вот подобная ситуация, в которой клиент умышленно уклоняется от уплаты налогов и считает, что в случае наступления страхового случая, компания покроет его убытки в связи с наложенным штрафом.

В такой ситуации страховщик не должен выплачивать компенсацию. То есть, объективно и первый и второй случай внешне могут быть между собой очень похожими, но разница между ними колоссальная. И разница эта в мотивах.

В первом случае страхование происходит в связи с несовершенным законодательством, а во втором случае страхование не может происходить, потому что намерение клиента изначально носит незаконный характер.

Другой пример можно взять из деятельности таких заведений, как публичные дома. Их деятельность действующим российским законодательством не просто не регламентирована, она запрещена.

Несмотря на подобный запрет, такие заведения нелегально функционируют по всей стране. И вот здесь существует некоторое противоречие, которое таковым только кажется на первый взгляд.

Так, каждый владелец публичного дома пытается страховать свои риски, страхуя здоровье своих «работниц» от различных заболеваний, поскольку такие риски очень велики.

Однако все меняется, если женщины сами выступят в роли непосредственных страхователей. Страховать свое здоровье имеет право каждый.

Поэтому, интерес этих женщин не будет считаться незаконным. Закон не запрещает женщинам (и мужчинам) вступать в половые связи, не ограничивает в количестве партнеров на день, неделю, месяц и т.д.

Но закон запрещает организацию деятельности и содержание самих публичных домов. Поэтому один и тот же интерес для женщин, работающих в публичных домах, и для их владельцев будет различаться.

В первом случае он будет законным, а во втором – нет.


Еще не так давно обязательства, возникающие из заключенных пари и играх не включались в российское гражданское законодательство, а потому они и не рассматривались как гражданско-правовые.

Единственно действующее исключение касалось обязательств, возникающих с проведением лотерей.

Они как раз большому счету регулировались финансовым и административным правом, его специальными нормами.

Общие нормы гражданского законодательства касались этих обязательств косвенно.

Но начиная с 2002 года, в гражданском законодательстве России впервые появились нормы об обязательствах, возникающих из игр и пари.

Так, эти понятия включаются в указанном году в Федеральным законом от 27.12.2002 г. № 182-ФЗ.

Этот нормативно-правовой акт внес изменения и дополнения в налоговое законодательство государства. Им дается определение, что такое азартная игра и что такое пари.

Под первым понятием законодатель подразумевает соглашение о выигрыше, которое основывается на риске.

Под вторым понятием, то есть под пари, подразумевается все то же самое, только исход этого пари зависит от наступления события, про которое нет данных, произойдет оно или нет.

То есть, если в первом случае участники могут оказывать влияние на результат то или иное событие, результат, то в пари этого сделать нельзя.

Именно существование специфики отношений во время проведения подобных родов деятельности лишил судебной защиты требования физических и юридических лиц, которые связанны с организацией деятельности пари и игр, а также участием в них.

Но, несмотря на то, что они оказались лишены судебной защиты, это не сделало возникающих во время игр и пари обязательства незаконными.

Современным российским законодательством допускаются и такие виды натуральных обязательств, как обязательства, обеспеченные словом и честью должника.

Статьей 195 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что такие обязательства могут существовать при истечении срока исковой давности.

Но на этом обязательства и требования, которые не обеспечиваются судебной защитой, не заканчиваются и они выходят за рамки сделок во время игр и пари.

Так, тем же кодексом применяется понятие организации игр и пари, а также участия в них в более широком смысле.

Судебной защите не подлежат требования об оплате аренды места под игру, а также требования об оплате купленных фишек, которые применяются участниками в игре.

Но, это не означает, что участники игр и пари никак не защищаются законом. Судебная защита не распространяется на некоторые возникшие обязательства, как описывалось выше, но и только.

Но все меняется и судебная защита полагается, если участники принимают участие в этих видах деятельности под давлением и угрозами, если имеет место злонамеренное соглашение их представителя с организатором.

Точно также происходит, если дело касается требований к самому организатору о выплате выигрыша или если это требования о возмещении убытков, которые были причинены в результате нарушения договора о проведении лотереи, игр, проводимых государством или по его разрешению и т.п.

То есть, даже с учетом того, что деятельность по организации игр, лотерей и пари вполне законна, законодатель вел норму, по которой запретил страховать убытки от участия в них.


Вышеуказанной нормой права, как уже писалось, законодатель ввел запрет страховать от различных рисков то имущество, на которое у страхователя нет прав собственности, либо это не заложенное имущество, либо страхователь не взял на себя обязанности по его хранению.

Например, если субъект предпринимательской деятельности не имеет права собственности на какое-либо имущество, то он не может его застраховать. Но все меняется, как только он получает это имущество в качестве залога или под хранение.

Если это произошло, то субъект имеет право обратиться к страховщику, предъявить документы, подтверждающие, что имущество либо принято им под сохранность, либо в качестве залога. На этом основании вполне допускается страхование такого имущества.

Еще один пример, когда охранная фирма берет под охрану какой-то объект, например, магазин.

Прав собственности на имущество в магазине у охранной фирмы нет, однако она имеет право застраховать витринное стекло магазина от того, что его кто-то разобьет.

Стоит отметить еще один момент, когда страхование невозможно.

Это случается тогда, когда страхователь хочет застраховать имущество на сумму, которая превышает стоимость самого объекта страхования, то есть, именно этого имущества.

Например, специалисты установили, что стоимость автомобиля на момент страхования составляет 300 тысяч рублей, а ее владелец хочет ее застраховать на 500 тысяч рублей.

В этом случае, сотрудник страховой компании сообщит ему, что страхование на таких условиях невозможно.

Таким образом, отсутствие подобного запрета могло бы вызвать увеличение преступлений, связанных с намеренной порчей застрахованного имущества.

На данный момент, действующие нормы права в сфере страхования еще нуждаются в существенной доработке.

И то, что есть случаи, исключающие возможность страховать какие-то риски, говорит о том, что законодатель увидел проблему.

Остается только совершенствовать всестороннюю защиту интереса граждан, в чем поможет именно юридическая практика, а не голая теория.

Если вы намерены взять жилье в ипотеку, то перед этим придется встретиться с представителем страховой компании.

Сделать это необходимо обязательно, потому что закон требует, чтобы залоговое имущество было застраховано.

Однако у приобретателей квартиры или дома, которым приходится затянуть потуже пояса, чтобы сделать первый взнос за покупаемое жилье, возникают сомнения в том, какие именно риски придется страховать.

К тому же непонятно, как выбирать компанию страховщика, по каким критериям и в какую сумму обойдется это удовольствие.


Если бегло посмотреть на возможные расходы, то они покажутся не такими уж и значительными.

Согласно действующему законодательству заемщик обязан страховаться только от одного риска, который заключается в том, что приобретаемая квартира уничтожается или становится поврежденной, в результате чего значительно теряет свою стоимость, меняет свое назначение.

Но у сотрудников банка на эту норму имеется свое мнение, и они настойчиво рекомендуют заемщикам подумать о страховании больше чем от одного риска. И доводы, которые они приводят, достаточно веские.



Наконец, может вдруг неожиданно выясниться, что при продаже недвижимости не был учтен какой-то вопрос и сделка купли-продажи будет признана судом недействительной.

В последнем случае предусмотрено титульное страхование. Перед заключением соглашения о титульном страховании специалисты компании проверяют объект страхования на чистоту сделок отчуждения, начиная с застройщика. И если некоторые из них будут вызывать сомнение, в страховании будет отказано.

Поэтому специалисты организации-кредитора апеллируют перед потенциальным заемщиком именно к такой логике, считая, что излишней предусмотрительность в вопросе оформления ипотеки не бывает.

Конечно, потенциальный заемщик может отказаться от перспектив всеобъемлющего страхования своих рисков. Но в таком случае возрастает риск того, что в кредите ему банковским учреждением будет отказано.

То есть перед потенциальным кредитополучателем стоят два актуальных вопроса: как получить кредит и как защитить себя от различных рисков. На эти вопросы существует один правильный ответ: нужно закладывать в бюджет на первоначальный взнос по ипотеке и расходы на полис страхования.

Итого потенциальному кредитополучателю стоит учесть, что подавляющее большинство организаций-кредитодателей выдвигают условие страхования в свою пользу как непосредственно приобретаемого жилья по ипотеке, так и его трудоспособности вместе с возможностью потери права собственности на залоговое имущество.

В последнем случае речь идет именно о риске, что сделка по отчуждению приобретенного жилья будет признана судом никчемной.




Все вышесказанное подтверждается рядом нормативно-правовых документов.

Так, Федеральным законом № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке» в статье 31 указано, что с целью обеспечения сохранения имущества, которое находится в качестве залога у кредитодателя, оно должно быть застраховано в его пользу.

А Центробанк Российской Федерации принял Положение от 26 марта 2004 года № 254-П, в котором регламентирован порядок формирования кредиторами финансовых резервов на тот случай, если возникнут потери по ссудной задолженности.

Пунктом 6.3.1 данного акта установлено, что заложенное имущество признается обеспеченным, если оно страхуется залогодержателем в пользу кредитора.


Недостатка в страховщиках в России нет. Среди них наиболее крупными являются такие, как «Ренессанс-страхование», СГ «Спасские ворота», «Ингосстрах», «Росгосстрах». «РЕСО-гарантия», «МАКС», «РОСНО».

Это далеко не полный перечень страховщиков, каждый из которых имеет весомые отличия от других компаний.

Разница имеется и в расценках, и в принципах деятельности, и в самих страховых продуктах.

И если потенциальный кредитополучатель не любит вдаваться в тонкости с различными цифровыми расчетами, то разобраться в том, какая из компаний лучше и выгоднее, становится нелегко.



Но даже в таком подходе у кредиторов есть свои различия. Некоторые из них предлагают определенный список страховщиков, к которым необходимо обращаться.

Есть банки, которые организовали собственные страховые компании. Так действуют такие банки, как «Уралсиб» и «Альфа-банк».

Объясняется все очень логично. Ведь страховщик в вопросе страхования для получения ипотечного кредита должен не только быть надежным, но и характеризоваться финансовой устойчивостью, поскольку ему предстоит собственными деньгами покрывать возникшие риски.

Но это не все. Те компании, которые на рынке страхования действуют достаточно продолжительное время, уже отработали проверенные процедуры.

Они могут позволить себе быть более гибкими при расчете тарифов, а это удобно как кредиторам, так и кредитополучателям.


То есть не стоит идти в обход потенциального кредитодателя, потому что он будет готов рассматривать страховые полисы только определенных страховых компаний. И нужно понимать, что оформить полис значительно легче, чем получить одобрение на заявление по получению ипотечного кредита.

Но это не означает, что требования как банка, так и страховщика незыблемы. И те и другие могут пойти навстречу заемщикам по некоторым пунктам.

Например, могут и не требовать титульного страхования при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке или если ипотечной квартире больше, чем срок исковой давности по недействительным сделкам (он составляет три года).

В случае когда часть рисков можно не страховать, многие заемщики охотно снижают объем страхования. А зря. Особенно это касается титульного страхования. Предусмотреть все риски, связанные с потерей недвижимости, очень сложно.

Поэтому риск потери права собственности на имущество довольно высокий. Как уже указывалось, перед оформлением соглашения титульного страхования предварительную работу по проверке сделок с недвижимостью проводят профессионалы.

И даже они не могут до конца определиться в некоторых случаях, велики риски отмены сделки по отчуждению недвижимости или нет. По этой причине рекомендуется такие риски страховать в обязательном порядке.


Общей стоимости на все случаи нет, и это не секрет. Представители страховщиков при консультировании указывают, что страхование рисков имеет различные тарифы в каждом индивидуальном случае.

Если вы и видите в буклетах и на сайте какие-то данные, то речь идет о средних показателях. Что-то вроде средней температуры по всей больнице.



Калькулятор обработает эти данные вместе с данными о возрасте и поле, после чего выдаст стоимость страхового полиса.

При оформлении договора ипотеки каждый риск имеет свой тариф, который отличается от тарифов других рисков. Например, тариф на страхование залогового имущества колеблется от 0,3 до 0,5 процента от страховой суммы.

Окончательный размер тарифа зависит от того, в каком состоянии находится жилье как внешне, так и внутри.

При страховании жизни и трудоспособности кредитополучателя тариф может достигать 1,5%. В расчет берутся не только возраст, но и наличие хронических заболеваний, вредные привычки, в том числе и пристрастие к спиртным напиткам и сигаретам.

Берется на заметку и реальный род занятий. Заемщика могут спросить, сколько сигарет он выкуривает за день и какие спиртные напитки он предпочитает, как часто.

Наконец, учитывается даже соотношение роста и веса, чтобы определить, если ли у потенциального заемщика ожирение или склонность к нему.

При титульном страховании тариф может доходить до 0,7%, особенно если жилье ранее отчуждалось в связи с принятием наследства или дарением.

В целом тариф будет зависеть от того, насколько история сделок жилья прозрачна. Чем больше у страховщика будет возникать вопросов без ответов, тем больше тариф.

И как указано выше, если количество таких вопросов достигает критической массы, в полисе будет отказано. Кстати, именно это должно служить сигналом, что стоит поискать другое жилье.

Минимальная единовременная сумма, которую придется выплатить за оформление полиса по договору ипотеки, составляет полпроцента.

Но в среднем нужно быть готовым, что придется выплатить 1,5 % от общей суммы долга перед кредитором.



Каждый год с уменьшением величины долга перед займодателем величина страховой выплаты по ипотеке будет уменьшаться соответственно.

Ведь она рассчитывается не по первоначальной величине долга, а по остаточной. Однако нужно учесть, что сама страховая компания имеет право каждый год изменять тарифы, в том числе и в сторону увеличения.

Но у заемщика есть возможность страховать залоговое имущество не на сумму кредита, которая меньше стоимости самого залога, а на всю стоимость залога.

В ближайшей перспективе это означает, что платить за полис придется больше, тариф будет применен к большей сумме. Но при наступлении страхового случая страховщик обязан будет компенсировать не только стоимость кредита, но и всю стоимость жилья.


Итак, для того чтобы банк согласился выдать кредит по ипотеке, необходимо оформить полис страхования на залоговое имущество.

• Выбирать компанию-страховщика желательно через кредитодателя.
• Тарифы по полису страхования рассчитываются индивидуально.
• С банком и страховщиком можно и нужно вести диалог о величине тарифов.
• Страховать залог можно не только на сумму кредита, но и на полную стоимость залога.
  

В России существует смешанная система медицинского страхования граждан.

Она включает в себя обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование. Каждое из названий сами говорят за себя.


Давайте подробнее рассмотрим систему обязательного страхования граждан, определим её возможности, недостатки, правила получения полиса ОМС, порядок обращения за медицинской помощью.

Обязательное медицинское страхование представляет собой государственную систему защиты граждан в социальной сфере и в сфере охраны здоровья.

Система ОМС предусматривает предоставление помощи всем гражданам РФ, в не зависимости от их места проживания, пола, возраста, национальности, социального статуса.

Более того, работающие и не работающие граждане также получают полис обязательного медицинского страхования, однако существуют некоторые нюансы их получения.

Система ОМС была принята на основе Федеральных законов и постановлений Правительства России в 1993 году.


В системе Обязательного медицинского страхования страхователями являются почти все предприятия, учреждения, фирмы и организации, которые обладаю штатом сотрудников.

Система является достаточно сложной. Все предприятия должны платить страховые взносы за своих сотрудников из фонда заработной платы.

А государство в свою очередь осуществляет финансирование всей программы ОМС во всей стране. В первую очередь финансирование со стороны государство идёт на оплату медицинских услуг для неработающих граждан.

Застрахованными лицами выступают не только все граждане РФ, но также и иностранные граждане, проживающие на территории страны на постоянно основе.


Для этого страховые фирмы должны заключить с медучреждениями договоры на оказание медицинской помощи.


Главным подтверждением возможности получения медицинской помощи по ОМС является полис Обязательного медицинского страхования. Такой полис должен быть при себе у каждого застрахованного лица при обращении за медицинской помощью.

С 1 мая 2011 на территории Российской Федерации был введён полис ОМС нового единого образца. Именно полис обязательного медицинского страхования гарантирует получение медицинской помощи в любом уголке страны.


Какие данные содержит страховой полис?

В данном документе находятся личные данные застрахованного гражданина (ФИО, пол, дата и место рождения, город проживания).

По новым правилам указание в полисе работодателя не является необходимым, однако может встречаться в некоторых случаях.



Меньший срок действия предусмотрен для беженцев (на срок пребывания), для иностранных граждан (на срок проживания или трудоустройства).

Новорожденные дети могут некоторое время пользоваться полисом матери.


Для оформления полиса единого образца нужно выбрать понравившуюся страховую организацию, т.к. закон предусматривает право такого выбора.

Более того, даже после получения полиса, страховую компанию можно менять. Это разрешается делать только один раз в год до 1 ноября.

После подачи заявления в страховую организацию на выдачу полиса, гражданину обязаны выдать «временное свидетельство», которое служит для подтверждения права на получение бесплатной медицинской помощи на время, необходимое для создания постоянного полиса.

Срок действия временного свидетельства составляет 30 рабочих дней.

Ещё до прихода в страховую компанию и написания заявления лучше всего озаботиться о сборе необходимых документов для получения полиса обязательного медицинского страхования.



Если полис собирается получать гражданин в возрасте до 14 лет, то ему вместо паспорта требуется предоставить свидетельство о рождении, а также один из паспортов его родителей (опекунов).

Документ, удостоверяющий личность законного представителя также потребуется и гражданам имеющим паспорт, но в возрасте от 14 до 18 лет.

Беженцы должны предоставить удостоверение беженца, свидетельство о предоставлении убежища на территории РФ.

Иностранные граждане должны предоставить паспорт иностранного гражданина, вид на жительство в России, при наличии – ещё и СНИЛС.

В некоторых частных случаях, сотрудники страховой организации могут затребовать и некоторые другие документы для получения полиса ОМС.

После получения всех необходимых документов, сотрудники страховой фирмы проверят правильность персональных данных, наличие страховки в иных организациях.


В некоторых случаях требуется замена полиса ОМС. Старые полиса (не единого образца) по закону считаются действительными до 1 января 2014, или до замены на полис единого образца.

Полис ОМС является гарантией того, что Вам окажут своевременную медицинскую помощь.


Однако не забывайте, что в некоторых случаях предоставление полиса не требуется. Так согласно закону при вызове «скорой помощи» предъявление полиса ОМС не требуется.

Также он не обязателен при оказании любой экстренной медицинской помощи.

Полис ОМС даёт своим обладателем кроме вышеперечисленных, также и некоторые иные права:

• Самостоятельный выбор страховой организации. Её смену один раз в год.
• Право на выбор врача (после подачи соответствующего заявления).
• Получение полной и достоверной информации о качестве, видах и условии получения медицинской помощи.
• Право на защиту персональных данных, защиту от её распространения или передачи третьим лицам.
• Возмещение медицинской организацией ущерба жизни и здоровью, причинённого в результате ненадлежащего исполнения обязанностей или халатности.
• Защиту иных прав и интересов.
  

Ответственность за качественное предоставление медицинских услуг по системе ОМС несут страховые медицинские организации. Их деятельность контролирует территориальные фонды ОМС.

В случае выявления каких-либо нарушений, к медицинским учреждениям могут быть приняты санкции, штрафы.


Теперь мы рассмотрим структуру обязательного медицинского страхования. Застрахованные граждане обращаются за бесплатной медицинской помощью в медицинские учреждения.

При этом они обязаны подтвердить свою личность с помощью паспорта, а также предоставить полис ОМС.

Далее граждане получают медицинскую помощь. Страховщик (страховая компании) компенсирует выгодоприобретателю (медучреждению) все потраченные средства.



При предварительном заключении договоров, платные медицинские услуги также могут быть оказаны застрахованным на безвозмездной основе. Однако их должно оплатить государство или Ваш работодатель.

В качестве платных услуг чаще всего выступают: лечебно-диагностическая, протезно-ортопедическая, стоматологическая или реабилитационная помощь.


Система ОМС в России имеет и некоторые минусы. Во-первых, система не является чётко структурированной и отлаженной. Во многих регионах степень финансирования сильно различается.


Не всюду качество предоставленных медицинских услуг является высоким.

Во многих учреждениях здравоохранения наблюдается дефицит квалифицированных кадров, отсутствие необходимого оборудования и медикаментов.

Но всё же обязательное медицинское страхование является самым действенным способом получения профессиональной медицинской помощи на территории России.

Более того, система является общегосударственной и обязательна для всех граждан РФ.

Различные виды страхования становятся всё более и более популярными в наше время.

Сегодня мы рассмотрим довольно уникальный вид страхования – добровольное медицинское страхование (ДМС).

Этот тип страховки не следует путать со страхованием жизни или здоровья, страхованием выезжающих за рубеж или обязательным медицинским страхованием.


ДМС представляет собой вид страхования, который позволяет получать более качественное медицинское лечение в специализированных центрах с новейшим оборудованием и лучшими специалистами.

Добровольное медицинское страхование является дополнением к полису ОМС, значительно расширяет его возможно, но является платным.


Одна из основных целей ДМС как раз и заключается в своевременном диагностировании, ведь это выгодно страховщикам.

По договору они обязаны обеспечивать Вам полное и дорогостоящее лечение в коммерческих медицинских центрах.


Добровольное медицинское страхование предоставляет своим клиентам широкий выбор специализированных лечебных учреждений, которые располагаются почти в каждом городе России.

• Вы будете иметь прямой доступ в выбранные Вами медицинские центры.
• Самостоятельный выбор подходящей программы медицинского страхования.
• К Вашим услугам обширный спектр редких медицинских услуг самой различной направленности.
• Консультации от ведущих специалистов в каждой из областей медицины.
• Получение медицинской помощи современного уровня.
• Гарантия предоставления своевременной и качественной медицинской помощи.
• Всегда высокий уровень сервиса и предоставленных услуг.
• Полное отсутствие очередей (любой приём осуществляется в назначенное заранее время и в индивидуальном порядке).
• Каждый застрахованный по программе ДМС гражданин получает круглосуточную клиентскую поддержку.
  

Услуги по ДМС

В нашей стране добровольное медицинское страхование может включать следующие виды и типы медицинских услуг:

• Вы сможете получать качественное амбулаторно-поликлиническое медицинское обслуживание, которое включает приём врачей-специалистов. Однако оно будет проходить не в обычных районных поликлиниках, а в специализированных коммерческих медицинских центрах.
• Вызов врача на дом. Достаточно дорогостоящая услуга. Однако в некоторых жизненных ситуациях она может стать просто необходимой.
• Вызов скорой медицинской помощи. Осуществляется также специализированными центрами с лучшими врачами и оборудованием. Время приезды такой «кареты скорой помощи» строго регламентировано.
• Стационарное лечение. Проходит в специализированных медицинских центрах с самым новейшим оборудованием.
• Функциональная диагностика.
• Все виды исследований (рентген, МРТ).
• Особого внимания заслуживает ведение беременности. Предродовой период и роды пройдут более безопасно и успешно благодаря наличию полиса ДМС.
• Восстановительное лечение.
• Различные виды дополнительных медицинских услуг (массаж, ЛФК, процедуры и т.д.).
• Мануальная терапия, физиотерапия.
• Профилактические медицинские осмотры.
• Также у Вас будет возможность пройти необходимую вакцинацию.
• Транспортировка в места лечения, доставка лекарств на дом, в офис.
• Существует и такая редкая услуга как вызов врача в офис организации.
  

Полис ДМС, его время действия

В соответствии с давней традицией страховых компаний, договор добровольного медицинского страхования заключается сроком на один год (других вариантов здесь просто нет). Для заключения договора, гражданин должен иметь следующий минимальный комплект документов:

• Документ, удостоверяющий личность (лучше всего брать паспорт).
• Амбулаторную карту или медицинскую анкету. В этих документах должна содержаться подробная информация о наличии хронических заболеваний, перенесённых серьёзных болезнях, травмах, прививках.
• Необходимо написать заявление о выдаче полиса.
  

Заявление или анкета должна содержать сведения о: поле, возрасте, семейном положении, месте проживании, профессии/роде занятий, условиях страхования (страховой тариф, программа), перечень медицинских услуг.

Также не забудьте указать свои паспортные данные, поставить подпись.

Подобный перечень может располагаться в договоре.


В добровольном медицинском страховании наступлением страхового случая считается любое обращение за медицинской помощью в течение срока действия полиса ДМС.

Вызов врача на дом, доставка лекарства и тому подобное – также является страховыми случаями. Только в отличие от обычного страхования, клиент может рассчитывать не на выплату страховой премии и качественную и своевременную медицинскую помощь, стоимость которой может в десятки раз превышать цену полиса ДМС.


В добровольном медицинском страховании существует несколько основных видов полисов. Их классификация связана не одним каким-либо параметров, а целой совокупностью.

Разновидности полисов сложно выделить в единую систему, поэтому мы приведём их так, как они чаще всего и встречаются в реальной жизни.

Монополист. Иногда полис ДМС люди получают практически насильно.

Такая ситуация складывается, когда граждане обращаются за помощью в коммерческие медицинские центры, а им предлагают получить медицинские услуги только после покупки полиса добровольного медицинского страхования.

Такие предложения не совсем законны, однако продолжают встречаться.

Кооперация с другими заинтересованными лицами. Дело в том, что в России физическому лицу очень сложно получить полис ДМС в индивидуальном порядке.

Страховые компании обычно предлагают застраховать целый коллектив предприятия или фирмы. Это делается для того, чтобы избежать лишних рисков.

Ведь чаще всего люди собираются страховаться по системе ДМС только тогда, когда им уже требуется дорогостоящая медицинская услуга (например, операция).


Существует такое понятие, как полис ДМС от несчастного случая. Его не следует путать с обычным страхованием от несчастных случаев.

Такой тип страховки предусматривает, что клиент после получения травмы от несчастного случая получает не денежную выплату, а квалифицированную медицинскую помощь.

Однако полис ДМС такого вида будет бессильным в случае появления обычного заболевания или обострения хронической болезни.

Добровольное медицинское страхование от несчастного случая имеет ограниченную сумму страхового покрытия, что, однако, компенсируется меньшей стоимостью страховой услуги.

Долговременный полис. Этот тип страхования находиться в зачаточном развитии в РФ. Он предусматривает, что договор страхования по системе ДМС заключается индивидуально и на большой срок (5 лет).

Однако вначале страховщик проводит полное медицинское обследование своего будущего клиента.

На основании этого обследования оглашается и предполагаемая сумма контракта. Более того, такой тип страхования предполагает, что страховой компании будет выгодно, чтобы их клиенты проводили регулярное обследование, лечились в самой начальной стадии заболеваний.

Это гарантирует прекрасное здоровье у застрахованных и меньшие издержки страховых компаний. В выигрыше оказываются все. Именно такой тип медицинских полисов практикуется в Европе и США.


Стоимость полиса ДМС может сильно различаться в зависимости от выбранных страховых услуг, страховой копании, честности её сотрудников.

В конечном итоге на стоимость страхования влияет несколько основных факторов: максимальная сумма страхования (если есть), сроки страхования (1 год), наличие поправочных коэффициентов, (например, наличие или отсутствие хронических заболеваний).

Количество застрахованных лиц (чем их больше, тем меньшей будет стоимость страхования), уровень клиник, в которых будет осуществляться лечение.


Добровольное медицинское страхование является дорогостоящей услугой.

Однако наличие полиса ДМС может помочь выйти из трудных жизненных ситуаций, получить дорогостояще лечение в самых лучших клиниках, что является залогом успешного выздоровления и крепкого здоровья.

Сегодня мы поговорим о таком виде страхования, как страхование жизни и здоровья внутри страны. И действительно, страхование жизни с каждым годом становится всё более и более востребованной услугой на рынке российского страхования.

Представьте, что Вы – бизнесмен, от деятельности которого зависит судьба весьма преуспевающего предприятия. Вы попадаете в автомобильную катастрофу, Ваш бизнес останавливается, деньги заканчиваются, а жена уходит к другому.

В таком случае думать о страховании уже поздно. Лучше позаботиться об этом заранее.

Среди видов страхования жизни и здоровья граждан следует выделить основные.

К ним можно отнести:

Страхование дожития до определённого возраста или срока. Самый не дорогой вид страхования. Выплачивается в случае смерти клиента до достижения им определённого возраста.
Срок действия договора может быть ограничен периодом от 1 года до 65 лет! Также можно застраховать наступление определённых этапов в жизни.

Страхование причинения вреда здоровью граждан, страхование от несчастных случаев. Здесь сумма страховой выплаты зависит от степени вреда здоровью.

Чем большее повреждение Вы получили, тем большей будет размер компенсации. Например, если Вы сломали палец, то страховщики могут выплатить Вам 1000 рублей (к примеру), а если сломали уже ногу – то 20.000 рублей!

Пенсионное страхование. Разделяется на обязательное и добровольное. Добровольное пенсионное страхование служит для увеличения страховых выплат. Также оно позволяет Вам самостоятельно выбирать суммы страховых взносов и, соответственно, страховых платежей.
Накопительное страхование. Данный вид страхования связан в основном с участием Вашей страховой организации в инвестиционных проектах, прибыль от которых идёт на выплаты клиентам. Обычно страховщики не любят рисковать, поэтому годовая прибыль при накопительном страховании не превышает 3–5% в год. Это достаточно мало, зато гарантированно!

Смешанное страхование. Сочетание двух и более видов страхования жизни в одном полисе. Позволяет максимально защитить Вас от множества рисков.

В некоторых случаях, страхование является обязанностью работодателя. Это касается предприятий, чья деятельность связана с опасностью для жизни и здоровья работников.

Прежде чем заключить с Вами договор страхования жизни, страховая компания проведёт с Вами собеседование, оценит предоставленные документы.

Цель данных манипуляций – как можно подробнее узнать о возможных рисках, возможности или невозможности наступления страхового случая при определённых ситуациях.

Также сотрудники страховой фирмы попытаются узнать, есть ли причины не доверять Вам. Определят группу риска, к которой относится Ваш случай. Поэтому советуем Вам быть как можно более честными.
Даже если Вы просто сломали палец, то страховая организация может потребовать от Вас не только справку от хирурга/лечащего врача, но и выписку из амбулаторной карты, копию рентгеновского снимка или даже напрямую затребовать необходимые документы в медицинском учреждении.

Это необходимо, чтобы точно удостовериться в наступлении страхового случая, отсутствии каких-либо мошеннических манипуляций с целью получения страхового вознаграждения. Однако в некоторых случаях процедура получения выплата может быть более простой.
Например, сумма страховых платежей должна быть оптимальной, не обременять величиной выплат личный или семейный бюджет.

В случае страхования до дожития до определённого возраста, сумма страховых выплат должна обеспечить приемлемый уровень жизни Вашей семьи (если выплата будет предназначаться именно им).

При страховании жизни или здоровья важным фактором является Ваш возраст. Как известно, здоровье с возрастом ухудшается, что увеличивает риск возникновения заболеваний, получения более тяжёлых травм.

Вместе с возрастанием подобных рисков растут и риски страховой компании (особенно это касается случаев страхования дожития да определённого возраста).
На условия заключения договора страхования влияет профессия/должность клиента. Ведь уровень заработной платы, стабильность выплат зависит от профессии страхователя, его должности, стабильности экономического положения предприятия. Так страховщики оценят Вашу состоятельность и платёжеспособность.

Чем выше уровень Вашей зарплаты, чем лучшим специалистом Вы являетесь, чем стабильнее Ваша фирма или организации, тем меньшей будет сумма страховых взносов. Если же Вы являетесь безработным, студентом, сезонным работником, – то страховщики просто вынуждены будут попросить за возможность страховки большую сумму.

Также на страховые взносы влияет наличие или отсутствие полиса медицинского страхования (его качественный уровень), социальный пакет. Иногда страховые компании берут в расчёт наличие личного автомобиля, квартиры и т.д.

Наличие иждивенцев также является важным фактором при выявлении Вашей платежеспособности. Присутствие в Вашей семье иждивенца говорит о больших расходах, поэтому страховые компании обычно расценивают наличие иждивенца как отрицательный фактор.

Страховые конторы могут учитывать или пробовать выявить некоторые узкие факторы, которые могут повлиять на стабильность страховых выплат, преждевременное наступление страхового случая.

Страховщики попробуют получить ответы на следующие вопросы:

• Может ли материальное положение застрахованного повлиять на состояние его здоровья, будет ли оно ухудшаться или улучшаться?
• Сможет ли клиент платить страховые премии в будущем.
• Склонен ли клиент к суициду?
• Есть ли у застрахованного лица враги/недоброжелатели, которые могут покуситься на его жизнь и здоровье.
  

В конечном итоге, размер страховой премии (страхового полиса) будет зависеть от совокупных факторов риска. Все риски оцениваются по данным статистики и с помощью специальных формул. У различных страховых компаний могут быть разные способы расчёта.

Настоятельно советуем более внимательно и серьёзно отнестись к вопросу выбора страховой организации для заключения полиса добровольного страхования жизни и/или здоровья.

Для начала оцените уровень цен на схожие страховые услуги у различных контор. Сейчас это можно сделать даже не выходя из дома в Интернете.

Также попробуйте найти финансовую статистику страховых организаций, их место в рейтинге, задолженности компаний.

Наличие у страховой конторы большого числа скандалов, связанных с невыплатами по громким страховым случаям – говорит о том, что услугами такой фирмы лучше пренебречь.

Важным фактором при оценке является возраст страховой организации. Чем больше лет она присутствует на рынке, тем выше показатель стабильности её работы.
Похожую стратегию принимают и достаточно старые страховые фирмы, находящиеся в кризисе. Банкротство таких организаций уже может быть давно запланировано.

Поэтому в таких случаях лучше не попадаться на удочки недобросовестных страховщиков и обращаться в стабильные и проверенные организации.

Правильной выбор надёжной страховой фирмы является залогом успеха проведения страхования жизни.

Страхование жизни и здоровья граждан является востребованной и популярной услугой в России. Такой вид страхования позволит получить финансовую поддержку в случае получения внезапной травмы или ранения.

Особенно актуальным становится получение страховой компенсации при утрате работоспособности и/или длительном лечении.

В случае преждевременной смерти, клиент может оставить своей семье или наследникам сумму, достаточную для комфортного и достойного проживания в течение длительного времени.