Современное законодательство стран с развитой рыночной экономикой давно дает право гражданину объявить себя банкротом и отказаться платить по собственным долгам в случае, если он этого делать не в состоянии, и при определенных условиях долги будут списаны. 

Дональд Трамп и Генри Форд много раз признавались банкротами, возможно, благодаря в том числе и институту банкротства физического лица эти люди стали сказочно богаты, а не оказались в долговой яме.

Настал и наш черед жить по законам развитых стран.

О практических вопросах процедуры банкротства физических лиц наша беседа с арбитражным управляющим Максимом Блохиным

В. Нормативно правовая база банкротства физического лица.

О. C 01 октября 2015 года и в нашей стране вступили в силу поправки в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", в соответствии с которыми гражданин может быть признан банкротом в судебном порядке.

Согласно новому закону, если гражданин задолжал кредиторам - например, налоговой инспекции, банку или коммунальным службам - более 500 тысяч рублей, и срок задолженности превысил три месяца, он может обратиться в Арбитражный суд, чтобы его официально признали банкротом.

Верховный суд РФ в Постановлении Пленума от 13 октября 2015 года детально разъяснил процедурные тонкости этой совершенно новой для нашей страны процедуры.

В. Кто и каким образом может инициировать банкротство физического лица?

О. Процедуру банкротства может начать сам должник, а также один из его кредиторов, а также "уполномоченные органы" - например, налоговая. 

Законодательством предусмотрено обязательное банкротство гражданина, если сумма его долгов превысила 500 000 рублей, а просрочка платежей составляет не менее чем три месяца (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).

Обратиться в суд необходимо в течение 30 рабочих дней с даты, когда гражданину стали известно о наличии таких оснований для банкротства (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).

Москвичам и всем тем, кто ведет свой бизнес в московском регионе рекомендуем обращаться к опытному адвокату, кандидату юридических наук Носкову Игорю Юрьевичу.

Банкротство физических лиц в Москве — это один из частых вопросов, с которым клиенты обращаются к Игорю Юрьевичу. Помимо этого, наиболее востребованные услуги юриста — представительство в судах, защита интересов юридических и физических лиц в сфере денежных обязательств, оказания услуг и торговли, недвижимости и т.д.

Главные принципы адвоката – честность, открытость, справедливость и безупречный профессионализм во всем.

У процедура банкротства, инициированная по желанию гражданина, также могут быть следующие основания (п. 2 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ):

• удовлетворение требований одного (нескольких) кредиторов не позволяет ему в полном объеме рассчитываться по своим денежным обязательствам и вовремя уплачивать обязательные платежи - налоги, сборы, страховые взносы, штрафы, пени и т.п. Размер таких обязательств должен быть в совокупности не менее 500 000 руб.;
• гражданин отвечает признакам неплатежеспособности.

Признаки неплатежеспособности возникают при наличии одного из следующих обстоятельств (п. п. 2 и 3 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ):

• гражданин перестал исполнять денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей;
• более чем 10% его долгов перед кредиторами и органами власти не исполнены в течение более чем одного месяца;
• размер задолженности превышает стоимость имущества;
• отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Заявление о признании гражданина банкротом также может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам.

Однако такое решение суда не требуется в отношении следующих требований:

• требований об уплате обязательных платежей;
• требований, основанных на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта;
• требований, подтвержденных исполнительной надписью нотариуса;
• требований, основанных на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются;
• требований, основанных на нотариально удостоверенных сделках;
• требований, основанных на кредитных договорах с кредитными организациями;
• требований о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанных с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

В. Какие документы необходимы при обращении в арбитраж о признании банкротом

О. Минюст зарегистрировал разработанные Минэкономразвития формы, по которым должник будет представлять сведения о долгах и имуществе. 

Казалось бы, эти документы носят технический характер.

Однако вкупе с требованиями закона об объеме сведений, который должник-гражданин обязан представить о себе, можно обнаружить принципиальное отличие процедур банкротства граждан от процедур банкротства юридических лиц.

При банкротстве организаций сведения, необходимые для анализа финансового состояния и определения перспектив восстановления платежеспособности, должник обязан передать временному управляющему в ходе процедуры банкротства.

Гражданин-должник или индивидуальный предприниматель (ИП), напротив, всю информацию о себе должен представить до начала всей процедуры.

В итоге объем требуемой от гражданина информации будет даже больше, чем от должника-организации.

Например, закон требует справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов) и/ или об остатках денежных средств на счетах и вкладах, выписок по операциям на счетах, по вкладам граждан, в том числе ИП за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом.

А также потребуются справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за такой же срок.

Фактически это говорит о том, что гражданин должен полностью раскрыться, достоверно и полностью показать свое имущественное положение и предшествующую банкротству экономическую историю за три года.

Сокрытие сведений влечет для должника вполне определенные негативные последствия: если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверную информацию финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве, то освобождение его от долгов не наступит.

В большинстве случаев собирать и готовить документы потенциальному банкроту придется самостоятельно.

Перечень обязательных для представления в суд документов и сведений, определенный законодателем (статья 213.4 закона о банкротстве) и регулирующим органом (Приказ Минэкономразвития N 530 от 5 августа 2015 г.), весьма большой и, очевидно, потребует не только существенных временных затрат, но еще и осмысления, где и какую информацию получать.

Не все вопросы можно решить через портал госуслуг.

Чтобы начать процедуру банкротства, должник должен подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).

Одновременно с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

• документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
• документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса ИП на основании выписки из ЕГРИП либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом;
• списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или ФИО, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. ;
• опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя;
• копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);
• копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);
• выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
• сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
• выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия брачного договора (при наличии);
• копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;
• документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

Кроме того, в заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Это требование общее и не зависит от того, кто подает заявление.

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда.

За невнесение таких средств арбитражные суды уже приостановили много дел.

Приказом Министерства экономического развития Российской Федерации от 5 августа 2015 года № 530 утверждены формы документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом.

К заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом прилагается выписка из ЕГРИП о наличии или об отсутствии у гражданина статуса ИП либо иной подтверждающий указанные сведения документ.

Срок получения таких документов также пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд заявления о признании гражданина банкротом.

Конкурсный кредитор или уполномоченный орган вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение обязанностей, возложенных на финансового управляющего.

В этом случае в заявлении кредитора или органа о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер расходов финансового управляющего на оплату за счет кредитора или органа оказываемых такими лицами услуг.

Сумма таких расходов также вносится подающим заявление в депозит арбитражного суда.

Вам наверняка будет интересно узнать больше о порядке взыскания долгов с физических лиц

Или почитать здесь об особенностях реструктуризации долгов по кредитам.

А в этой статье вы узнаете какую ответственность несут поручители по кредитам:

/articles/gp/obligations/poruchitelstvo-po-kreditu/

В. Порядок формирования конкурсной массы и дальнейшая реализация имущества. Имущество, которое нельзя изымать в целях реализации

О. Реализация имущества гражданина является реабилитационной процедурой, применяемой в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Конкурсную массу составляет все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения (п. 1 ст. 213.25 Закона).

Однако из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством (п. 3 ст. 213.25 Закона):

• жилое помещение, если оно является единственным жильем;
• земельные участки, где расположено единственное жилье, предметы обычной домашней обстановки и обихода, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом МРОТ;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении и др.

Одновременно из конкурсной массы может быть исключено имущество, на которое может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов.

Общая стоимость такого имущества не может превышать 10 тысяч рублей.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве.

Распоряжение имуществом, входящим в состав конкурсной массы, осуществляет финансовый управляющий от имени собственника (абз. 1 п. 6 ст. 213.25 Закона).

В процедуре реализации имущества финансовый управляющий производит опись и оценку имущества в форме письменного решения.

В течение месяца после описи и оценки имущества финансовый управляющий представляет в суд положение о порядке, условиях и сроках реализации имущества с указанием начальной цены продажи. Положение утверждается судом.

По решению собрания кредиторов оценка имущества может быть произведена независимым оценщиком за счет лиц, голосовавших за принятие такого решения.

Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах в порядке, установленном Законом о банкротстве, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда.

Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает сто тысяч рублей, и вне зависимости от стоимости недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.

Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 Закона о банкротстве.

Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества.

Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.

При этом имущество, составляющее конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, передается гражданину по акту приема-передачи.

В. Распределение вырученных средств

О. Распределению денежных средств, вырученных от реализации имущества должника производится в соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной ст. 213.27 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Вне очереди удовлетворяются требования текущих кредиторов.

В абз. 2 - 5 п. 2 ст. 213.27 Закона установлено четыре очереди.

В первую очередь удовлетворяются следующие требования:

1. алименты, срок выплаты по которым возник после подачи в суд заявления о признании гражданина несостоятельным (банкротом);
2. судебные расходы по делу о банкротстве гражданина;
3. вознаграждение финансовому управляющему;
4. задолженность по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве гражданина.

Во вторую очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовым договорам с должником-гражданином, возникшие в процедурах несостоятельности (банкротства).

Среди них могут быть как работники индивидуального предпринимателя, так и обычного гражданина, например няня, домработница, садовник и т.п.

В третью очередь удовлетворяются требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме.

К четвертой очереди относятся требования по иным текущим платежам, например по налогам.

Требования кредиторов одной очереди удовлетворяются в порядке календарной очередности (абз. 6 п. 2 ст. 213.27 Закона).

Требования кредиторов, внесенные в реестр, удовлетворяются в следующей очередности:

В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, срок выплаты по которым наступил до подачи заявления в суд.

В отличие от юридического лица в процедуре реализации имущества не производится капитализация платежей, так как к должнику кредитор вправе предъявить требование и по окончании процедуры.

Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, которые возникли до обращения с заявлением в суд о признании должника несостоятельным (банкротом).

В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

При расчетах с кредиторами применяется порядок, установленный ст. 142 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Требования залогодержателей удовлетворяются в порядке, предусмотренном п. 5 ст. 213.27 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", за счет стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами в размере:

• 80% стоимости предмета залога;
• оставшиеся 20% вносятся на специальный банковский счет и расходуются в следующей пропорции: 10% - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, если недостаточно иного имущества, а оставшиеся денежные средства - для удовлетворения требований текущих кредиторов первой очереди и расходов, связанных с реализацией предмета залога.

В. Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений. Поясните каких

О. Законодательство о банкротстве гражданина предусматривает для него ряд экономических последствий, вытекающих из юридического факта признания его банкротом (п. п. 1 - 3 ст. 213.30 Закона N 476-ФЗ).

Во-первых, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и/или договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Во-вторых, в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В-третьих, в течение пяти лет нельзя скрывать факт принятия плана реструктуризации долгов, если к должнику применялась процедура по реструктуризации долгов гражданина, при кредитовании и приобретении товаров в рассрочку.

В случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации.

Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения судом мирового соглашения.

После признания гражданина банкротом все его имущество поступает в конкурсную массу, за исключением имущества, доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (максимум 10 тыс. руб.), а также имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

После признания должника-гражданина банкротом все сделки, заключаемые им без участия финансового управляющего, ничтожны и не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.

При обнаружении сокрытого имущества производство по делу о банкротстве может быть возобновлено и данное имущество будет реализовано с целью удовлетворения оставшихся требований кредитора.

В. Что такое реструктуризация долгов, предусмотренная для граждан, желающих избежать банкротства?

О. Процедура реструктуризации долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину. Цель процедуры - восстановить платежеспособность гражданина.

Реструктуризация долгов осуществляется в соответствии с планом, который утверждается судом после одобрения его проекта собранием кредиторов (ст. ст. 213.15 - 213.17 Закона о банкротстве).

Инициатором составления проекта плана согласно п. 1 ст. 213.12 Закона могут быть должник, кредитор или уполномоченный орган.

В план реструктуризации должник и его кредиторы вправе ввести положения, которые могут отсрочить исполнение обязательств и обязанностей гражданина, а также уменьшить размер денежных обязательств должника.

При одобрении плана собранием кредиторов должны быть учтены требования, предъявляемые к гражданину, в отношении задолженности которого предлагается план реструктуризации долгов: на дату представления плана гражданин имеет источник дохода; не имеет неснятой судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана; не утверждал план в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Правовые последствия утверждения плана реструктуризации долгов установлены ст. 213.19 Закона:

• предъявление требований кредиторов, включенных в план, только на условиях плана, а не участвующих в плане - в порядке, предусмотренным Законом;
• возможность кредиторов требовать возмещения убытков в связи с утверждением плана;
• запрет зачета встречных однородных требований, если возможность зачета не предусмотрена Законом;
• отмена ранее принятых судом обеспечительных мер;
• наложение ограничений по распоряжению имуществом исключительно в производстве по делу о несостоятельности;
• запрет начисления санкций за неисполнение денежных обязательств и обязательных платежей, включенных в план;
• обязанность должника по уведомлению конкурсных кредиторов и уполномоченных органов о существенном изменении своего имущественного положения в течение 15 дней с даты такого изменения;
• начисление процентов по правилам п. 2 ст. 213.19 Закона на сумму требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в план;
• обязанность гражданина сообщать о применении плана реструктуризации долгов в течение определенного срока.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей.

Исполнение плана означает для должника прекращение судебной процедуры.

Если требования кредиторов удовлетворены в полном объеме, как это предусмотрено планом, то созывается судебное заседание, на котором рассматривается отчет финансового управляющего об исполнении плана и жалобы кредиторов, а по его окончании выносится определение о завершении процедуры реструктуризации долгов (абз. 2 п. 5 ст. 213.22 Закона).

Если план не представлен, не утвержден или отменен, суд вынесет определение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества (п. п. 1 и 2 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).

В. Какие риски существуют для банкротов?

О. После окончания процедуры реализации имущества к должнику могут быть предъявлены не исполненные им обязательства и обязанности:

• при привлечении его к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина, что должно быть подтверждено вступившим в законную силу судебным актом;
• при непредоставлении гражданином необходимых сведений или предоставлении заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему или суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, если это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, а гражданин при этом действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество, что должно быть доказано.

Кроме того, сохраняют свою силу и личные обязательства должника, а именно:

• о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• о возмещении морального вреда;
• о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством РФ.

Не освобождается гражданин от исполнения требований кредиторов по текущим платежам, о выплате заработной платы и выходного пособия.