К сожалению, в наши дни не каждая семья довольна своим уровнем жизни, и в первую очередь такие смятения касаются финансового положения клана. Поэтому многие люди могут позволить себе некоторые «радости», только заручившись поддержкой банка в виде предоставления кредита.
Однако впоследствии не у всех выходит вовремя платить по счетам, появляются просрочки в платежах, штрафные санкции, сопровождаемые «подмоченной» кредитной историей. Но даже в таких случаях есть разумный выход из сложившейся ситуации.
В этом сможет помочь реструктуризация долга по кредиту. Данная процедура характеризуется пересмотром банком ныне существующих условий кредитного договора, изменив порядок ежемесячных платежей. Воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту будет как нельзя кстати, когда заемщик пребывает в плачевном материальном положении, и у него отсутствуют денежные средства, необходимые для выплат займа на тех основаниях, что прописаны в договоре на получение кредита.
Разумеется, чтобы прибегнуть к реструктуризации у должника должны быть веские причины.
Так что не будет лишним моментом, прежде чем взять кредит, получить от банка развернутую информацию относительно процедуры реструктуризации долга, если вдруг возникнут объективные на то основания.
Процедура реструктуризации долга по кредиту
Как мы уже успели разобраться, реструктуризация долга по кредиту подразумевает под собой любые изменения, касающиеся условий заключенного и действующего в настоящее время кредитного договора. Такие «поправки» в основном затрагивают процентную ставку, график ежемесячных платежей, а также срок действия договора.
Завершает данную процедуру составление дополнительного соглашения, в котором и будут прописаны все нововведения относительно действующего кредита.
Разумеется, прежде чем рассчитывать на возможность реструктуризировать долг, заемщик должен позаботиться о подтверждении крайней необходимости в рассматриваемой процедуре.
Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что при отсутствии у должника нужды в финансовом плане, надеяться на одобрение кредитной организацией реструктуризации долга не приходиться. Ввести банк в заблуждение также не получиться, служба собственной безопасности такого учреждения уличит кого угодно.
Что касается лиц с плохой кредитной историей по конкретному займу, то эта категория должников также не может рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту. Следовательно, данная процедура – это исключительная прерогатива добросовестных заемщиков, которые в настоящий момент претерпевают некоторые сложности в финансовой состоятельности, вполне преодолимые в недалеком будущем.
Итак, допустим, что должник полностью соответствует указанным требованиям. Теперь чтобы перейти к процедуре реструктуризации долга, необходимо составить заявление для последующей подачи в банк.
Кстати, не стоит бояться, что подобное действие может не лучшим образом сказаться на положительной репутации заемщика, не нужно думать, что, реализуя такую возможность, больше не придется рассчитывать на предоставление в будущем займов в данном кредитном учреждении.
Поскольку своевременное реагирование на изменившееся положение со стороны должника показывает его как ответственного участника таких правоотношений.
Поэтому должник, попавший в затруднительную финансовую ситуацию, не дожидаясь просрочек платежей, должен заявить о своем положении и невозможности выплачивать кредит на имеющихся условиях.
Для этого он подает соответствующее заявление в банк на имя управляющего филиала или представительства такого учреждения либо непосредственного руководителя головного отдела.
Кроме того, к прошению следует приобщить документы, подтверждающие возникновение материальных трудностей, которыми могут служить всевозможные справки о доходах, состоянии здоровья, потере работы.
После чего между должником и сотрудником банка должен состояться разговор, в результате чего определяется приемлемый вариант процедуры реструктуризации долга.
Однако многими заемщиками игнорируется возможность изменения условий кредитного договора с целью возвратить способность должника снова платить по счетам, отчего становится все больше просрочек платежей, начисляются огромные пени, что еще более тормозит процесс погашения кредита.
В такой ситуации банк оставляет за собой право обратить взыскание на имущество, выступающее в виде залога, либо требовать полного погашения долга. Такие манипуляции осуществляются в судебном порядке или посредством обращения к коллекторским агентствам.
Каждое из указанных решений банка не принесет должнику ничего хорошего. Поэтому не стоит ждать наступления негативных последствий. Тем более, что практически у каждого есть шанс воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту.
Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту "Кредитный договор с банком", где подробно рассказано что включается в полную стоимость кредита
Или узнайте ЗДЕСЬ как делятся банковские кредиты при разводе?
Основополагающие принципы процедуры реструктуризации
Чтобы у заемщика появилась возможность прибегнуть к процедуре реструктуризации долга по кредиту, необходимо помнить, что рассчитывать на изменение условий кредитного договора можно только при наличии веских причин. Таковыми считаются болезнь, увольнение с основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком, то есть в любом случае налицо должна быть финансовая неустойчивость.
Кроме того, в качестве условия для реструктуризации выступает отсутствие факта обращения за данной процедурой. К тому же изменить порядок погашения долга можно для кредита на покупку автомобиля, недвижимости с гарантией залога. Что касается займов без обеспечения, то для такой категории применить реструктуризацию банки не спешат.
Причем льготные условия и продолжительность так называемых кредитных «каникул» определяются в каждом конкретном случае. Поэтому данная процедура отличается индивидуальным характером.
Возможные варианты реструктуризации долга по кредиту
После поступления в банк заявления о реструктуризации долга по кредиту с приложением доказательств, подтверждающих финансовую несостоятельность заемщика, может понадобиться предоставление дополнительных документов. К их числу относят копии паспорта, трудовой книжки, действующего кредитного договора, справки банка о состоянии задолженности по кредиту.
После анализа всех представленных документов специалисты кредитного учреждения подбирают для должника оптимальный вариант реструктуризации.
На практике существует несколько схем такой процедуры.
- Продление кредитного договора, а равно увеличение сроков кредитования. Данный способ нахождения варианта реструктуризации считается самым востребованным, причем не только в нашей стране.
При таком положении дел размер ежемесячного платежа уменьшается в виду увеличения срока действия кредитного договора. Разумеется, и у этого условия имеется оговорка, поскольку максимальный временной промежуток для увеличения выплат долга не может превышать десять лет. Данный вариант реструктуризации является выгодным, как для должника, ведь снижается размер платежей, так и для кредитного учреждения, поскольку оно получает в конечном результате большую сумму, нежели рассчитывали ранее.
Кроме того, при указанной схеме реструктуризации изменяется порядок ежемесячных платежей. Так, например, постепенно уменьшающиеся выплаты заменяются аннуитетными погашениями. Иногда данный вариант используется как самостоятельная схема реструктуризации, особенно, если заемщик считает, что перемена в назначении платежей улучшит его положение.
- Кредитные «каникулы». Этот способ характеризуется выплатой процентов в то время, как основной долг «замораживается», то есть его уплата откладывается на определенный срок. Подобный вариант может применяться в двух качествах. Например, должник на некоторое время освобождается от необходимости выплачивать основной долг, однако в будущем такая сумма будет равномерно распределена, либо ему предоставляют отсрочку, одновременно увеличивая процентную ставку.
- Замена валюты. Такой вариант реструктуризации долга по кредиту в нашей стране практически не применяется, поскольку процедура носит затруднительный характер в виду частоты меняющегося курса валюты.
- Уменьшение процентной ставки по кредиту, как правило, сочетается с возможностью продлить кредитный договор. Но такую схему банки применяют с неохотой. Ведь осуществление процедуры реструктуризации данным образом выгодно исключительно заемщику.
Разумеется, для каждого конкретного банка свойственны свои особенности процедуры реструктуризации долга по кредиту. Тем более, дать разрешение на изменение условий кредитного договора является исключительным правом банка, а не отнюдь его обязанностью. Отчего следует заранее изучить все предложения кредитного учреждения. И в случае отказа попытаться найти иной путь решения проблемы.
Скачать Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту
