Рассматривается понятие банковской тайны, кто из внешних органов может запрашивать и получать такую информацию от коммерческих банков и от Банка России.
Прокомментируем последние изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и оценим суть изменений данной статьи.
Что такое банковская тайна?
Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.
Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.
Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:
Все другие кредитные организации небанковской формы;- Аудиторские компании;
- Операторы платёжных систем, сами платёжные системы;
- Операционные центры, платёжные клиринговые центры;
- Банковские платёжные агенты и субагенты;
- Организации, оказывающие услуги страхования.
За распространение либо ненадлежащую сохранность банковской тайны, банки и лица, указанные выше, могут быть привлечены к административной, уголовной и финансовой ответственностям.
В ряде случаев также предусмотрена ответственность за ухудшение репутации клиентов из-за разглашения банковской тайны.
Кто и почему имеет доступ к банковской тайне
Доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имеют:
- Суды любой юрисдикции;
- Налоговые и таможенные органы;
- Орган валютного контроля, уполномоченный Президентом РФ;
- Счетная палата РФ;
- Фонд соцстраха РФ;
Пенсионный Фонд РФ;- Органы исполнения судебных решений (судебные приставы);
- Милиция, как следственный орган, при наличии постановления о предварительном следствии по находящимся в производстве делам, при обязательном наличии согласия руководителя такого следственного органа;
- Нотариальные конторы;
- Консульские учреждения иностранных государств;
- Орган по противодействую отмывания преступных доходов и противодействующий финансированию терроризма;
- Единое бюро кредитных историй РФ;
Другие должностные лица, за которыми законодательно закреплено право запроса и получения сведения, составляющих банковскую тайну (согласно их отраслевого законодательства);
- Материнские (управляющие) компании организаций, в случае их не нахождения на территории Российской Федерации (им могут передаваться сведения, содержащие банковскую тайну, за исключением сведений, являющихся государственной тайной).
Упомянутые органы имеют право запрашивать и получать следующую информацию:
Справки о наличии текущих, расчётных счетов и вкладов у юридических лиц, физических лиц и лиц, являющихся предпринимателями, что ведут свою деятельность без образования юрлица (далее – «субъекты тайны»), об операциях и остатках по этим счетам;- Документы, связанные с проведением субъектам тайны валютных операций, открытию и закрытию счетов;
- Данные о корреспондентах и связанных лицах субъектов тайны;
- Данные о наличии, получении и отправке электронных средств оплаты (денег) субъектами тайны;
- Данные о корпоративных платёжных системам, которые используются для перевода и получения электронных денежных средств, про их реквизиты, об изменениях реквизитов.
Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту "Кредитный договор с банком", где подробно объясняются наиболее распространенные нарушения банков
Или ТУТ вы узнаете как производится реструктуризация кредита
Оформление аренды банковской ячейки:
Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года
Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:
- Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
- Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
- Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
- Ответственность за разглашение банковской тайны.
Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.
В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:
- Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ, в редакции от 22 декабря 2014 (вступает в силу с 01.03.2015 года);
- Федеральной закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (вступает в силу с 01.03.2015 года).
Наши комментарии по изменениям к банковской тайне
Статья 26 Федерального закона № 189-ФЗ
Федеральный закон № 189-ФЗ внёс такие изменения к статье 26: были исключены слова "с их согласия" в части 16 статьи 26.
Фактически это означает, что ранее сведения о субъектах тайны, их операциях и счетах могли передаваться в Единое бюро кредитных историй только с разрешения самих субъектов тайны.
Такое положение вещей не могло устраивать коммерческие банки, кредитные организации и создателей Единого бюро кредитных историй, ведь его наполнения реально не происходило.
Да и какая должна быть система, когда у каждого субъекта тайны необходимо было запрашивать его согласие на такую передачу?
Скорее всего, все банковские и кредитные организации должны были дополнять анкеты и договора с клиентами пунктом о согласии последних на передачу сведений о них в Единое бюро кредитных историй.
При этом, система могла заработать только для новых клиентов.
И то – спустя какое-то время, необходимое для проведения банками подготовительной работы, что обычно занимает месяцы.
Текущими изменениями Федеральный закон № 189-ФЗ исключил необходимость выполнения такой работы и сделал систему единой для всех клиентов, как для уже существующих, так и всех новых автоматически, упростив жизнь кредитным операторам.
С другой стороны, банки и кредитные учреждения не обязаны передавать никакие сведения в Единое бюро кредитных историй, поскольку нет законодательных актов, накладывающих такое обязательство.
Надеемся, что это будет следующим логичным шагом в построении реально действующего бюро кредитных историй, из которого со временем можно будет получить не только достоверную, но и полную информацию.
Статья 26 часть 29 Федерального закона № 189-ФЗ
Федеральный закон № 189-ФЗ излагает 29-ую часть статьи 26 в новой формулировке, которая теперь включает слова: «разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости».
Суть изменений можно выразить в том, что новая редакция направлена на лучшее урегулирование деятельности по повышению финансово-операционной устойчивости кредитных и банковских организаций.
Её необходимость, как следует понимать, была обусловлена началом периода кризиса в 2014 году и, как следствие, требованием банков дать им возможность вывести свою устойчивость на новый уровень.
Это изменение формулировки позволяет кредитным учреждениям передавать сведения, составляющие банковскую тайну, во внешние органы (включая материнские компании) в ходе процесса по разработке и внедрению шагов по улучшению краткосрочной и долгосрочной ликвидности, сокращению издержек и финансовому оздоровлению, на период кризиса.
Статья 26 часть 31 Федерального закона № 189-ФЗ
Этим же Федеральным Законом вносятся аналогичные изменения к части 31 статьи 26, только уже для Банка России.
Последний должен разработать общие рекомендации для кредитных учреждений по преодолению негативных последствий экономического кризиса и дать им возможность согласовать такую деятельность с положениями статьи 26 Закона «О банках и банковской деятельности».
Статья 26 часть 32 Федерального закона № 189-ФЗ
Этим же Федеральным Законом вносится новая часть 32 статьи 26, которая гласит, что Банк России может передавать сведения согласно части 31, при условии, что получающие такие сведения органы (в т.ч. других государств):
будут соблюдать такую же или более высокую защиту данных сведений, как и Банк России;- не передавать их правоохранительным органам без письменного согласия на это Банка России;
- не использовать их иначе, кроме как для исполнения своих прямых функций, без письменного согласия на это Банка России.
Такое дополнение призвано повысить защищённость Банка России от запросов надзорных, регуляторных, кредитно-финансовых и правоохранительных органов, за счёт создания дополнительных требований, которые таки органы теперь будут обязаны соблюдать, чтобы получить сведения от Банка России.
Кроме того, дальнейшая судьба передаваемой информации теперь также будет зависеть от Банка России, который может разрешить или запретить использование информации различными инстанциями, если они отличны от тех, кто изначально такую информацию получал.
