Сделать это необходимо обязательно, потому что закон требует, чтобы залоговое имущество было застраховано.
Однако у приобретателей квартиры или дома, которым приходится затянуть потуже пояса, чтобы сделать первый взнос за покупаемое жилье, возникают сомнения в том, какие именно риски придется страховать.
К тому же непонятно, как выбирать компанию страховщика, по каким критериям и в какую сумму обойдется это удовольствие.
Зачем кредитор требует страховаться?
Если бегло посмотреть на возможные расходы, то они покажутся не такими уж и значительными.
Согласно действующему законодательству заемщик обязан страховаться только от одного риска, который заключается в том, что приобретаемая квартира уничтожается или становится поврежденной, в результате чего значительно теряет свою стоимость, меняет свое назначение.
Но у сотрудников банка на эту норму имеется свое мнение, и они настойчиво рекомендуют заемщикам подумать о страховании больше чем от одного риска. И доводы, которые они приводят, достаточно веские.
Цитата
| Ведь ипотека берется на длительный срок, а кто может гарантировать, что всего через несколько лет, а тем более по прошествии 5-10 лет, здоровье заемщика не ухудшится, что сделает для него выплату ежемесячного платежа по ипотеке неподъемным. |
Наконец, может вдруг неожиданно выясниться, что при продаже недвижимости не был учтен какой-то вопрос и сделка купли-продажи будет признана судом недействительной.
В последнем случае предусмотрено титульное страхование. Перед заключением соглашения о титульном страховании специалисты компании проверяют объект страхования на чистоту сделок отчуждения, начиная с застройщика. И если некоторые из них будут вызывать сомнение, в страховании будет отказано.
Поэтому специалисты организации-кредитора апеллируют перед потенциальным заемщиком именно к такой логике, считая, что излишней предусмотрительность в вопросе оформления ипотеки не бывает.
Конечно, потенциальный заемщик может отказаться от перспектив всеобъемлющего страхования своих рисков. Но в таком случае возрастает риск того, что в кредите ему банковским учреждением будет отказано.
То есть перед потенциальным кредитополучателем стоят два актуальных вопроса: как получить кредит и как защитить себя от различных рисков. На эти вопросы существует один правильный ответ: нужно закладывать в бюджет на первоначальный взнос по ипотеке и расходы на полис страхования.
Итого потенциальному кредитополучателю стоит учесть, что подавляющее большинство организаций-кредитодателей выдвигают условие страхования в свою пользу как непосредственно приобретаемого жилья по ипотеке, так и его трудоспособности вместе с возможностью потери права собственности на залоговое имущество.
В последнем случае речь идет именно о риске, что сделка по отчуждению приобретенного жилья будет признана судом никчемной.
Цитата
| Вам наверняка будет интересно узнать какие права дает полис ОМС
Или почитайте ЗДЕСЬ о добровольном страховании жизни |
О чем говорит закон?
Все вышесказанное подтверждается рядом нормативно-правовых документов.
Так, Федеральным законом № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке» в статье 31 указано, что с целью обеспечения сохранения имущества, которое находится в качестве залога у кредитодателя, оно должно быть застраховано в его пользу.
А Центробанк Российской Федерации принял Положение от 26 марта 2004 года № 254-П, в котором регламентирован порядок формирования кредиторами финансовых резервов на тот случай, если возникнут потери по ссудной задолженности.
Пунктом 6.3.1 данного акта установлено, что заложенное имущество признается обеспеченным, если оно страхуется залогодержателем в пользу кредитора.
Куда идти за страховкой?
Недостатка в страховщиках в России нет. Среди них наиболее крупными являются такие, как «Ренессанс-страхование», СГ «Спасские ворота», «Ингосстрах», «Росгосстрах». «РЕСО-гарантия», «МАКС», «РОСНО».
Это далеко не полный перечень страховщиков, каждый из которых имеет весомые отличия от других компаний.
Разница имеется и в расценках, и в принципах деятельности, и в самих страховых продуктах.
И если потенциальный кредитополучатель не любит вдаваться в тонкости с различными цифровыми расчетами, то разобраться в том, какая из компаний лучше и выгоднее, становится нелегко.
Цитата
| Однако ломать голову заемщикам не придется, поскольку банки в большинстве случаев предлагают им алгоритм, куда, к какому страховщику обращаться и какие риски у него страховать. |
Но даже в таком подходе у кредиторов есть свои различия. Некоторые из них предлагают определенный список страховщиков, к которым необходимо обращаться.
Есть банки, которые организовали собственные страховые компании. Так действуют такие банки, как «Уралсиб» и «Альфа-банк».
Объясняется все очень логично. Ведь страховщик в вопросе страхования для получения ипотечного кредита должен не только быть надежным, но и характеризоваться финансовой устойчивостью, поскольку ему предстоит собственными деньгами покрывать возникшие риски.
Но это не все. Те компании, которые на рынке страхования действуют достаточно продолжительное время, уже отработали проверенные процедуры.
Они могут позволить себе быть более гибкими при расчете тарифов, а это удобно как кредиторам, так и кредитополучателям.
А стоит ли рисковать?
То есть не стоит идти в обход потенциального кредитодателя, потому что он будет готов рассматривать страховые полисы только определенных страховых компаний. И нужно понимать, что оформить полис значительно легче, чем получить одобрение на заявление по получению ипотечного кредита.
Но это не означает, что требования как банка, так и страховщика незыблемы. И те и другие могут пойти навстречу заемщикам по некоторым пунктам.
Например, могут и не требовать титульного страхования при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке или если ипотечной квартире больше, чем срок исковой давности по недействительным сделкам (он составляет три года).
В случае когда часть рисков можно не страховать, многие заемщики охотно снижают объем страхования. А зря. Особенно это касается титульного страхования. Предусмотреть все риски, связанные с потерей недвижимости, очень сложно.
Поэтому риск потери права собственности на имущество довольно высокий. Как уже указывалось, перед оформлением соглашения титульного страхования предварительную работу по проверке сделок с недвижимостью проводят профессионалы.
И даже они не могут до конца определиться в некоторых случаях, велики риски отмены сделки по отчуждению недвижимости или нет. По этой причине рекомендуется такие риски страховать в обязательном порядке.
Какова стоимость страхования рисков?
Общей стоимости на все случаи нет, и это не секрет. Представители страховщиков при консультировании указывают, что страхование рисков имеет различные тарифы в каждом индивидуальном случае.
Если вы и видите в буклетах и на сайте какие-то данные, то речь идет о средних показателях. Что-то вроде средней температуры по всей больнице.
Цитата
| Но на тех же сайтах страховых компаний может быть онлайн-калькулятор. Вам достаточно ввести в него данные о величине кредита, те риски, от которых хотите защититься, и страховую сумму. |
Калькулятор обработает эти данные вместе с данными о возрасте и поле, после чего выдаст стоимость страхового полиса.
При оформлении договора ипотеки каждый риск имеет свой тариф, который отличается от тарифов других рисков. Например, тариф на страхование залогового имущества колеблется от 0,3 до 0,5 процента от страховой суммы.
Окончательный размер тарифа зависит от того, в каком состоянии находится жилье как внешне, так и внутри.
При страховании жизни и трудоспособности кредитополучателя тариф может достигать 1,5%. В расчет берутся не только возраст, но и наличие хронических заболеваний, вредные привычки, в том числе и пристрастие к спиртным напиткам и сигаретам.
Берется на заметку и реальный род занятий. Заемщика могут спросить, сколько сигарет он выкуривает за день и какие спиртные напитки он предпочитает, как часто.
Наконец, учитывается даже соотношение роста и веса, чтобы определить, если ли у потенциального заемщика ожирение или склонность к нему.
При титульном страховании тариф может доходить до 0,7%, особенно если жилье ранее отчуждалось в связи с принятием наследства или дарением.
В целом тариф будет зависеть от того, насколько история сделок жилья прозрачна. Чем больше у страховщика будет возникать вопросов без ответов, тем больше тариф.
И как указано выше, если количество таких вопросов достигает критической массы, в полисе будет отказано. Кстати, именно это должно служить сигналом, что стоит поискать другое жилье.
Минимальная единовременная сумма, которую придется выплатить за оформление полиса по договору ипотеки, составляет полпроцента.
Но в среднем нужно быть готовым, что придется выплатить 1,5 % от общей суммы долга перед кредитором.
Цитата
| Так, если величина кредита по ипотеке составляет 8 млн рублей, то за страховой полис в первый год кредитных обязательств придется выложить от 40 до 120 тыс. рублей. |
Каждый год с уменьшением величины долга перед займодателем величина страховой выплаты по ипотеке будет уменьшаться соответственно.
Ведь она рассчитывается не по первоначальной величине долга, а по остаточной. Однако нужно учесть, что сама страховая компания имеет право каждый год изменять тарифы, в том числе и в сторону увеличения.
Но у заемщика есть возможность страховать залоговое имущество не на сумму кредита, которая меньше стоимости самого залога, а на всю стоимость залога.
В ближайшей перспективе это означает, что платить за полис придется больше, тариф будет применен к большей сумме. Но при наступлении страхового случая страховщик обязан будет компенсировать не только стоимость кредита, но и всю стоимость жилья.
Резюме
Итак, для того чтобы банк согласился выдать кредит по ипотеке, необходимо оформить полис страхования на залоговое имущество.
- Выбирать компанию-страховщика желательно через кредитодателя.
- Тарифы по полису страхования рассчитываются индивидуально.
- С банком и страховщиком можно и нужно вести диалог о величине тарифов.
- Страховать залог можно не только на сумму кредита, но и на полную стоимость залога.
</a>